Was ist der Unterschied? HELOC vs. Eigenkapitaldarlehen

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Viele Hausbesitzer erkennen nicht, dass sie auf einer ungenutzten Geldquelle sitzen, mit der sie andere Projekte finanzieren oder andere Ausgaben konsolidieren können. Eigentlich sitzen sie In Die Quelle: Der Teil ihres Hauses, für den sie bezahlt haben, der als Eigenkapital bezeichnet wird. Wenn Sie eine Standardhypothek aufnehmen, leihen Sie sich Geld von einem Kreditgeber mit dem Haus selbst als Sicherheiten aus und der Kreditgeber verstehen, dass sie das Haus mitnehmen und verkaufen können, um ihre Verluste wiederzugewinnen. Sobald Sie einen Teil Ihrer Hypothek abgezahlt haben, können Sie mit einem von zwei verschiedenen Produkten gegen den Wert Ihres Hauses (abzüglich des Geldes, das Sie noch für Ihre Hypothek schulden) ausleihen Kredit (HELOC). Diese beiden Produkte klingen gleich, unterscheiden sich aber in verschiedenen signifikanten Weise. Es ist eine gute Idee, die Vor- und Nachteile der Schlacht um das Eigenkapitaldarlehen im Vergleich zur Kreditlinie zu verstehen.

1. Sowohl Home Equity Loans als auch Home Equity -Kreditlinien sind Kredite, die es einem Hausbesitzer ermöglichen, Geld auf der Grundlage des Werts seines Hauses abzüglich der zu zahlenden Hypothekenbetrag ausleihen.

Sie haben fleißig daran gearbeitet, Ihre Hypothek abzuzahlen. Sie werden also froh sein zu wissen, dass Sie möglicherweise das Eigenkapital verwenden können, das Sie für die Finanzierung anderer Projekte erstellt haben. Home -Aktienkredite und Eigenheimkreditlinien (HELOC) ermöglichen Hausbesitzern mit guter Kreditwürdigkeit, sich gegen den eigenen Wert ihrer Häuser zu leihen. Mit anderen Worten, Sie können von einem Kreditgeber ausleihen, der den Teil Ihres Hauses verwendet, den Sie bereits bezahlt haben, und den Unterschied zwischen dem Wert Ihres Hauses und dem Betrag, den Sie noch auf Ihre Hypothek schulden. Es ist wichtig zu beachten Der aktuelle Wiederverkaufswert und Ihr aktueller Hypothekenbilanz als Ausgangspunkt. Die meisten Kreditgeber ermöglichen es Ihnen nur, Ihr Haus auf maximal 85 Prozent der Gesamtdarlehen zu nutzen, sodass Sie nicht in der Lage sind, den gesamten Betrag Ihres Eigenkapitals auszuleihen. Die Bank möchte ein Kissen verlassen, falls Sie in Verzug geraten und Ihre Wahrscheinlichkeit minimieren, Ihr Guthaben zu übertreffen. Der erste Schritt bei der Betrachtung eines Eigenkapitalkredits oder einer Kreditlinie besteht darin, diese Berechnung durchzuführen und festzustellen, wie viel Sie möglicherweise ausleihen können. Dazu müssen Sie herausfinden, ob der Restbetrag Ihrer Hypothek verbleib.

2. Ein Eigenkapitaldarlehen wird als Pauschalbetrag ausgezahlt, während ein HELOC bei Bedarf ausgezahlt wird.

Während ihre Namen ähnlich klingen und sie aus dem gleichen Geldpool ausleihen, sind ein Eigenkapitalkredit und ein HELOC nicht dasselbe. Ein Eigenkapitalkredit ist einer Hypothek sehr ähnlich, und tatsächlich werden Kreditnehmer den gleichen Prozess durchlaufen, um ein Eigenkapitalkredit wie für ihre anfängliche Hypothek zu nehmen. Sobald das Darlehen genehmigt und geschlossen wurde, wird es in einer Pauschalzahlung an den Kreditnehmer ausgezahlt, um in die Bank zu gelangen und bei Bedarf ausgegeben zu werden. Die Rückzahlung beginnt sofort mit dem Gesamtbetrag des Darlehens. Diese Kredite sind ideal, wenn Kreditnehmer ein oder zwei große Zahlungen leisten müssen, um andere Ausgaben zu konsolidieren oder für ein großes Hausverbesserungsprojekt zu bezahlen und die Stabilität zu wissen, genau zu wissen, was ihre Zahlung pro Monat leisten wird.

Mit einem HELOC sitzt es nach der Genehmigung und geschlossen. Es ist keine Rückzahlung erforderlich, bis das Geld zurückgezogen wird, da es im Wesentlichen gut zur Verfügung steht und das Geld noch nicht geliehen wurde. Abhängig vom Kreditgeber und des Staates können einige Wartungsgebühren erforderlich sein, wenn die Zeit ohne Aktivität vergeht. Die Rückzahlung beginnt erst nach dem Rückzug des Geldes und basiert dann auf dem abgezogenen Geld, nicht auf dem Gesamtbetrag der Kreditlinie. Abhängig von der Gebührenstruktur kann ein HELOC eine gute Möglichkeit sein, Ausgaben zu decken, die im Laufe eines längeren Zeitraums Zahlungen erfordern. Wenn Sie nur den Betrag zurückzahlen, den Sie tatsächlich aufgenommen haben, sind Ihre Zahlungen kleiner und Sie können jeden Teil, den Sie abheben.

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3. Eigenheimkreditkredite haben feste Zinssätze. HELOCs haben variable Zinssätze.

Kreditnehmer werden wie andere Wohnungsbaudarlehen Eigenheimkredite und HELOC mit Zinsen zurückzahlen. Ein signifikanter Unterschied zwischen HELOC-Zinsen und Eigenkapitaldarlehenszinsen ist die Art der Zinssätze: Ein Eigenkapitaldarlehen hat feste Zinsen und ein HELOC hat variable Zinssätze.

Was bedeutet das für den Kreditnehmer?? Eigenheimkreditkredite funktionieren sehr wie eine zweite Hypothek (in einigen Fällen werden sie tatsächlich als zweite Hypotheken bezeichnet). Das Darlehen schließt mit einem auf dem Markt und dem Kreditnehmer basierenden Zinssatz, und dann leistet der Kreditnehmer eine festgelegte Anzahl von Zahlungen über einen festgelegten Zeitraum für einen festgelegten Betrag. Dieser Ansatz erleichtert das Budget für die Zahlungen und bietet Stabilität für den Kreditnehmer und die Bank. Mit einem HELOC ist der Zinssatz variabel, was bedeutet, dass der anfängliche Zinssatz basierend auf dem Markt und dem Kredit des Kreditnehmers festgelegt wird, sich dann jedoch regelmäßig auf dem Primemarkt-Zinssatz von bis zu 2 verschiebt.5 Prozent jährlicher Prozentsatz für eine Bank of America -HELOC beispielsweise nach der Einführungsperiode. Es gibt potenzielle Vorteile und Nachteile für diesen Rückzahlungsplan. Wenn Sie wissen. Wenn die entzogenen Mittel jedoch über einen längeren Zeitraum zurückgezahlt werden, können variable Preise launisch sein. Mit beiden Form des Eigenkapitaldarlehens ist die Sicherheiten Ihr Zuhause. Wenn Sie nicht sicher sind, dass Sie die Zahlungen leisten können, falls die Zinssätze steigen, ist ein Eigenkapitaldarlehen mit festem Rate die sicherere Wahl. Wenn Sie über die finanzielle Zeit verfügen, um höhere Zahlungen abzudecken, kann Ihnen der variable Preis etwas Geld sparen. In beiden Fällen möchten Sie sorgfältig budget.

4. Die Rückzahlungszeit für ein Eigenkapitalkredit beginnt, sobald das Darlehen ausgezahlt wird, während ein HELOC für einen bestimmten Zeitraum nur Zinszahlungen hat.

Home -Eigenkapitalkredite werden abgeschrieben, genauso wie herkömmliche Hypotheken, sodass die Zahlung jedes Monats eine Kombination aus Kapital und Zinsen ist. Zu Beginn der Rückzahlungsfrist von Krediten, die unmittelbar nach der Auszahlung des Darlehens beginnt. Im Verlauf der Rückzahlung verschiebt sich dieser Restbetrag, sodass der Großteil jeder Zahlung am Ende der Rückzahlungsfrist für den Auftraggeber übernommen wird. Dieser Rückzahlungsstil ermöglicht die Rückzahlung von Zinsen und gleichzeitig die Zahlungen konsistent.

Eigenheimkreditlinien werden in zwei Teile unterteilt: die Ziehzeit und die Rückzahlungszeitraum. Während der Ziehzeit, die bis zu 10 Jahre dauern kann, können Sie Geld aus dem HELOC nehmen und mit sofort Zahlungen für den zurückgezogenen Betrag beginnen, aber normalerweise sind diese Zahlungen nur Zinsen, was bedeutet, dass sie ziemlich klein sind. Am Ende der Ziehungsperiode, nach der der Kreditnehmer nicht mehr mehr Geld herausholen kann.

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5. Monatliche Zahlungen für einen Eigenkapitaldarlehen bleiben gleich, während sich die monatlichen Zahlungen von HELOC ändern können.

Sie zahlen im Laufe von 5 bis 30 Jahren ein Eigenkapitalkredit zurück, je nachdem, wie viel Sie ausleihen, wie viel Sie jeden Monat zahlen möchten, und die Präferenz Ihres Kreditgebers. Jede monatliche Zahlung ist der gleiche Betrag für die Lebensdauer des Rückzahlungsplans mit einer amortisierten Kombination aus Kapital und Zinsen in jeder Zahlung. Einige Kreditgeber für Eigenkapitalkreditgeber ermöglichen es Ihnen, im Laufe der Jahre zusätzliche Zahlungen für den Auftraggeber zu leisten, um das Darlehen früher zurückzuzahlen, wodurch Zinsen Geld sparen kann.

Ein weiterer Unterschied zwischen Eigenkapitaldarlehen und Kreditlinie besteht darin, dass sich die monatlichen Zahlungen von HELOC höchstwahrscheinlich ändern werden. Da die Zahlungen davon abhängig sind, wie viel Geld Sie zurückgezogen haben, kann es schwierig sein, vorherzusagen, wann die Zahlungen beginnen und wie viel Sie jeden Monat in Zukunft schulden werden. Darüber hinaus kann die Änderung von nur Zinszahlungen zum Hauptverzinsung am Ende der Ziehzeit den Zahlungsbetrag stark steigen kommt fällig und budget entsprechend.

6. Abhängig von den Umständen eines Hausbesitzers kann eine eine bessere Option sein als die andere.

Home Equity Loan gegen HELOC: Welches ist am besten für Sie? Die Antwort auf diese Frage hängt von Ihrem Grund für die Aufnahme des Darlehens, Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit und Ihrer Toleranz gegenüber Risiken ab, um Geld zu sparen. Wenn das von Ihnen zu finanzierende Projekt ein oder zwei große Zahlungen enthält und Sie über einen festgelegten Zeitraum einfache, stabile Zahlungen bevorzugen, werden Sie bei einem Eigenkapitalkredit gedeckt. Wenn Sie andererseits vorhaben, eine lange Reihe von Ausgaben zu finanzieren oder eine Hochschulausbildung mit Ihrem Darlehen zu bezahlen, oder die Ausgaben erwarten und einen Pool von „Notfall“ -Bedern als Backup zur Verfügung stellen möchten. Ein HELOC kann Ihnen mehr Flexibilität und bessere Zinssätze bieten. Sie möchten mit Ihrem Kreditgeber über die Zinssätze und Bedingungen sprechen und fragen, ob es eine Strafe für frühzeitige Zahlungen für den Auftraggeber gibt, damit Sie die beiden Kredite -Arten vergleichen und entscheiden können, welche am besten Ihren Anforderungen entsprechen.