Was ist ein FHA -Wohnungsbaudarlehen? Alles, was man über die Qualifikation für einen FHA -Darlehen wissen sollte

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F: Wir haben seit Jahren versucht, für ein Haus zu sparen, aber da die Miete himmelhoch ist, konnten wir nicht genug sparen. Unser Kredit ist gut und wir verdienen genug Geld, um monatliche Zahlungen zu leisten, aber wir haben noch nicht einmal angefangen, ein Haus zu suchen, weil unsere Anzahlung nicht ausreicht. Ein Mitarbeiter schlug vor, einen FHA -Kredit zu betrachten. Was ist ein FHA -Wohnungsbaudarlehen? Wird es uns helfen??

A: Wahrscheinlich ja, ja. Ein FHA-Darlehen wird von der Federal Housing Administration garantiert, was bedeutet, dass die Kreditgeber möglicherweise eher bereit sind, eine Chance auf Käufer mit niedrigen Zahlungen, niedrigeren Kredit-Scores oder hohen Verhältnissen zu Einkommen zu nutzen. Es ist schwierig, für eine Anzahlung zu sparen, wenn Sie mieten und nur abkratzen. Ein FHA-Darlehen soll bei diesen spezifischen Problemen helfen, um es einem Einkommen oder einem Erstkäufer des Einkommens zu erleichtern, in ein Haus zu kommen und Eigenkapital zu bauen, anstatt Miete zu zahlen. Es gibt jedoch einige Anforderungen und Einschränkungen, die Sie jedoch berücksichtigen möchten, z. B. etwas höhere Zinssätze und private Hypothekenversicherungen. Ein FHA -Darlehen könnte für Ihre Situation geeignet sein. Berücksichtigen Sie die Vorteile und potenziellen Nachteile und finden Sie heraus.

Ein FHA-Darlehen ist eine von der Regierung bereitgestellte Hypothek, die von der FHA (Federal Housing Administration) versichert ist.

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Wenn Sie Geld von einem Kreditgeber ausleihen, um ein Haus zu kaufen. Während das so aussieht, als wäre es eine gleichmäßige Handel-sie bieten Ihnen das Geld an, bieten Sie das Haus im Austausch an, wenn Sie nicht zahlen können-es ist tatsächlich ein großes Risiko für den Kreditgeber. Die Immobilienpreise verschieben Für Verwaltungskosten bei der Einreichung der Zwangsvollstreckung, der Zahlung von Rechtskosten und der Zahlung von Provisionen an Immobilienmakler. Infolgedessen beschränken die Kreditgeber für traditionelle Hypotheken ihre Kreditnehmer auf Personen mit ausgezeichnetem Kredit, die die Disziplin und das Einkommen gezeigt haben, um erhebliche Zahlungen zu sparen. Diese Kreditnehmer sind weniger wahrscheinlich, dass sie ihre Kredite in Verzug bringen.

Ein FHA -Darlehen lindert einen Teil dieses Risikos. Die Federal Housing Administration war besorgt, dass die Wohneigentum für diejenigen, die möglicherweise in der Lage sind, monatliche Zahlungen zu leisten, aber für eine große Anzahlung nicht genug sparen können oder in der Vergangenheit möglicherweise einige Kreditfehler gemacht haben, entschieden, dass sie ein versichern können Klasse von Darlehen, die diesen Kreditnehmern helfen sollen. Die FHA garantiert, dass der Kreditgeber, wenn ein Käufer einen seiner Kredite ausnimmt, nicht den finanziellen Verlust erleiden wird. Infolgedessen können Kreditgeber Käufern mit niedrigeren Kredit -Scores und niedrigeren Zahlungen zuversichtlich FHA -Kredite anbieten. Da es so schwierig ist, eine Anzahlung zu sammeln, wenn Sie auch Miete zahlen.

Ein FHA -Darlehen beinhaltet in der Regel niedrigere Abschlusskosten und eine geringere Anzahlung in einem Haus.

Sie haben ein Haus ausgewählt, Ihre Anzahlung und monatliche Zahlungen budgetiert, eine Hausbesitzerversicherung beantragt und Ihre Steuern herausgefunden. Du bist bereit zu gehen! Aber warten Sie: Vergessen Sie nicht die Abschlusskosten. Für einige Kreditnehmer stehen die Abschlusskosten (einschließlich Bewertungsgebühren, Darlehensförderung und Antragsgebühren, Prepaid -Zinsen, Eigentumsversicherungen und einer Vielzahl anderer Zahlungen) noch auf dem Tisch. Diese Kosten können schnell montieren und den Hauskauf unerschwinglich teuer machen. Um die Eigentümer von Käufern mit niedrigerem Einkommen zu erleichtern, beschränken die FHA die Schlusskosten für FHA. Die FHA ermöglicht es Verkäufern oder Kreditgebern, einige der Schlusskosten für diesen Standard zu absorbieren. Dies kann ein Verhandlungspunkt für den Verkäufer sein.

Wie viel kostet eine Anzahlung in einem Haus?? In der Vergangenheit wurde erwartet, dass ein Käufer bereit ist, 20 Prozent des Eigenheimpreises zu senken, wenn sie eine Hypothek schließen. Das sicher war im Haus genug Eigenkapital, dass die Kreditgeber der Ansicht waren. Und wenn sie in Verzug geraten würden, würde die 20 Prozent als Kissen gegen den Verlust der Bank dienen. Da die Immobilienpreise steigen, ist es für die engagiertesten Käufer nicht in Reichweite, 20 Prozent des Kaufpreises eines Eigenheims zu erreichen. FHA -Kredite erfordern eine minimale Anzahlung von 3.5 Prozent für Kreditnehmer mit Kreditwerten von mehr als 580. Für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit -Scores im Bereich von 500 bis 579 erhöht sich die Anzahlung auf 10 Prozent auf 10 Prozent. Dies kann Kreditnehmer einbringen, die nicht in der Lage waren, schneller in die Häuser zu sparen, damit ihre monatliche Zahlung beginnen kann, Eigenkapital zu bauen, anstatt in die Miete zu gehen.

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In der Regel ist es einfacher, sich für einen FHA.

Für Kreditnehmer mit schlechten Kreditwerten oder solchen, die nur sehr wenig Kreditgeschichte haben, kann die Sicherung eines Wohnungsbaudarlehens ein schwieriger Aufstieg sein. Traditionelle Hypotheken erfordern häufig einen FICO -Kredit -Score von mindestens 620, damit potenzielle Käufer überhaupt für eine Hypothek in Betracht gezogen werden können. Für Käufer mit niedrigerem Einkommen, die möglicherweise keine signifikante Kredite in der Vergangenheit haben. Da Kreditprobleme sieben Jahre lang auf dem Kreditaufzeichnung bleiben, kann es einige Zeit dauern. FHA -Kredite können Kreditnehmern mit einem FICO -Wert von nur 500 ausgestellt werden. Diese Kreditnehmer zahlen eine etwas höhere Anzahlung als Kreditnehmer mit besseren Kredit -Scores, damit sie ein gewisses Risiko des Darlehens absorbieren. Sie können sich jedoch bewerben, ohne sich Sorgen zu machen, dass sie nur wegen einer niedrigeren Kreditwürdigkeit entlassen werden.

Wenn Sie vorhaben, in naher Zukunft ein Haus zu kaufen, ist es eine gute Idee, jetzt Ihr Guthaben zu betrachten. Greifen Sie sicher auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft der Federal Trade Commission zu, die Sie mit den verschiedenen Kreditbüros verbindet. Sie können auch eine Kopie Ihrer Kreditwürdigkeit erwerben. Der Bericht ist eine Fülle von Informationen, und Sie sollten ihn genau studieren. Stellen Sie sicher, dass alle aufgeführten Konten tatsächlich bei Ihnen stehen und dass die Zahlungsinformationen korrekt sind. Aus der Kreditauskunft können Sie sich direkt an die Kreditauskunfteien verbinden, um alle falschen Informationen zu bestreiten. Die Korrektur von Fehlern können einige Zeit in Anspruch nehmen. Beginnen Sie diesen Vorgang also frühzeitig.

FHA-Kredite sind in 15 Jahren und 30 Jahren erhältlich und haben feste Zinssätze.

Einige Hypotheken ermöglichen es den Kreditnehmern, ihre Darlehenszeit anzupassen und mit Optionen für die Rückzahlung von Krediten zu spielen, z. Das Glücksspiel der variablen Zinssätze für den Rest der Hypothek. Da der Zweck eines FHA -Darlehens darin besteht, die stabilen Wohneigentumszahlen zu erhöhen, schränkt die FHA die Bedingungen und Zinssätze ihrer Kredite ein, um es wahrscheinlicher zu machen, dass Kreditnehmer in der Lage sein, sorgfältig zu planen und zu budgetieren, um ihre Kredite zu verbessern und in ihren Häusern in den Häusern zu bleiben Stehen.

FHA -Kredite haben feste Zinssätze. Nach einer bestimmten Anzahl von Jahren gibt es keine Einführungszeitsätze, Anreize oder Zinsänderungen. Der Zinssatz, den Sie bei der Entstehung Ihres Kredits erhalten. Hier müssen keine Verhandlungen durchgeführt werden, und es soll weniger qualifizierte Kreditnehmer vor räuberischen Kreditgebern schützen.

Standarddarlehensbedingungen für FHA -Hypotheken betragen 15 und 30 Jahre. Abhängig von der Höhe der Bargeld, die Sie zur Hand haben, und der Größe der monatlichen Zahlungen, die Sie leisten können, kann eine 15-jährige Laufzeit eine gute Option sein. Da 15-Jahres-Amtszeit niedrigere Zinssätze haben, zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen, da Sie den Kredit haben. Die monatlichen Zahlungen werden jedoch erheblich größer sein als für ein längerfristiges Darlehen für viele Kreditnehmer, sie werden zu groß sein. In diesem Fall wird eine 30-jährige Hypothek einen etwas höheren Zinssatz haben, aber Sie können die Zahlungen über 30 Jahre verbreiten und Ihre monatliche Verpflichtung verringern. Beide Laufzeiten hält Ihre Zahlungen über die Lebensdauer des Darlehens (mit einigen geringfügigen Abweichungen auf der Grundlage lokaler Steuern und Versicherungsprämien) und erleichtert das Planen und Budget. Außerdem haben FHA -Kredite keine Strafe für die frühzeitige Auszahlung des Darlehens. Wenn sich Ihr Einkommen erhöht oder zusätzliche Mittel zur Verfügung haben, können Sie jeden Monat zusätzliche bezahlen, um den Kapital des Kredits zu reduzieren und Ihre Zahlungen frühzeitig abzuschließen.

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Es gibt bestimmte Anforderungen, um sich für einen FHA -Kredit zu qualifizieren.

Während die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit und die Anzahl der Anzahlung für FHA -Kreditnehmer niedriger sind, gibt es eine Reihe ziemlich erheblicher Beschränkungen. Erstens ist ein FHA -Darlehen nur für den Kauf Ihres Hauptwohnsitzes verfügbar. Wenn Sie über die Mittel verfügen, um eine Sekunde oder eine investierende Immobilie zu erwerben, wird die FHA kein zweites Darlehen für Sie sichern. Sie müssen einen Nachweis über die aktuelle Beschäftigung und ein stetiges Einkommen haben, um zu zeigen, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen leisten können. Die Anzahlung der Anzahlung variieren je nach Ihrer Kreditwürdigkeit: 3.5 Prozent für Personen mit einer Kreditwürdigkeit von mindestens 580 und 10 Prozent für diejenigen mit Kredit -Scores zwischen 500 und 579. Diese Anforderungen sind einigermaßen unkompliziert.

Die anderen FHA -Kreditanforderungen werden etwas komplizierter. Um ihr Risiko zu verringern, verlangt die FHA, dass Kreditnehmer ein Verschuldungsquoten (DTI) von weniger als 43 Prozent haben. Ihr DTI wird bestimmt, indem Sie Ihre monatlichen Gesamtschuldenzahlungen durch Ihr monatliches Einkommen vor Steuern dividieren. Die Zahl, die sich ergibt, ist Ihr DTI. Kreditgeber verwenden diese Nummer, um zu beurteilen, wie einfach Sie Ihre monatlichen Zahlungen leisten können. Es gibt viele Faktoren, die nicht in DTI-Food, Versorgungsunternehmen und Unterhaltungsgebern enthalten sind, aber Kreditgeber haben festgestellt, dass eine Rate von 43 Prozent und unten ein guter Indikator dafür ist, dass ein Kreditnehmer seine monatlichen Zahlungen erfüllen kann. Wenn Ihre höher ist, nehmen Sie sich etwas Zeit, um so viele Schulden wie möglich zu bezahlen, bis sich Ihr Zinssatz verbessert.

Der wahrscheinlich größte Nachteil des FHA -Kreditprogramms ist die Hypothekenversicherungsprämie oder MIP). Diese Versicherung stellt den Verlust der FHA aus, wenn Sie Ihren Kredit in Verzug bringen. Es ähnelt der privaten Hypothekenversicherung (PMI), die die Kreditgeber für einige traditionelle Kredite berechnen, bis der Kreditnehmer 20 Prozent ihres Darlehens ausbezahlt hat, aber MIP wird in zwei Teilen bezahlt: Die erste ist eine im Voraus angeklagte Gebühr, die Sie Zahlen Sie bei der Schließung des Darlehens. Die zweite ist eine jährliche Prämie, die Sie jedes Jahr bezahlen werden. Der Betrag der Zahlungen basiert darauf, wie viel Sie im Vergleich zum Wert Ihres Hauses schulden. Wenn Sie eine Anzahlung von 10 Prozent oder mehr geleistet haben, können Sie beantragen, dass die jährliche Prämie nach 11 Jahren stetiger, pünktlicher Zahlungen storniert wird. Wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 10 Prozent geleistet haben, kann das MIP nicht storniert werden, und Sie werden die monatlichen Zahlungen bis zum Auszahlung des Darlehens leisten, entweder weil Sie die Zahlungen abgeschlossen haben, oder über eine Refinanzierung. Für viele Kreditnehmer ist diese zusätzliche Zahlung eine Schwierigkeit, aber es ist eine notwendige Ausgabe, wenn die anderen Aspekte des FHA -Kreditprogramms es zur besten Option machen.

FHA begrenzt die Menge an Geldkäufern, die Käufer ausleihen können. Dieser Betrag variiert jedes Jahr, aber er steigt und fällt mit dem Markt und dem Gebiet, in dem Sie leben. Dies bedeutet, dass Sie ein anderes Darlehensprodukt wählen müssen, wenn das Haus, das Sie kaufen möchten. Die FHA -Kreditgrenzen sollen die FHA vor Verlust schützen, aber auch um sicherzustellen, dass seine Kreditnehmer keine größeren Kredite übernehmen, als sie vernünftigerweise zurückzahlen können.

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Wie bei jedem Kredit gibt es Vor- und Nachteile, bevor Sie einen Kreditgeber finden.

Es gibt viele Vor- und Nachteile des FHA -Kreditprogramms. Es wird vielen Käufern gegeben, die sonst noch die Möglichkeit mieten würden, ein Haus zu kaufen, und es kann für Sie richtig sein. Wie bei jedem Kredit möchten Sie die Vorteile und Nachteile des Programms berücksichtigen, um sicherzustellen, dass sie für Sie arbeiten.

Der größte Nachteil für die meisten Menschen ist der MIP. Oft können Sie die Vorauszahlung in die Schlusskosten übertragen und einen Teil davon finanzieren, aber die jährlichen oder monatlichen Prämien werden für die Lebensdauer des Kredits da. Die Immobilienanforderungen für den Gesamtbetrag, den Ihre Hausauswahl ausgeliehen hat, ist möglicherweise eingeschränkt, und die Anforderung, dass das Haus Ihr Hauptwohnsitz ist. Schließlich werden die Gesamtkosten des Darlehens wahrscheinlich etwas höher sein als eine traditionelle Hypothek. Die Zinssätze sind möglicherweise niedriger, aber die Gesamtkosten für die Kreditaufnahme, einschließlich MIP, können höher sein als eine Nicht-FHA-Hypothek.

Diese Nachteile sind jedoch durch die enormen Vorteile eines FHA -Wohnungsbaukredits ausgeglichen. Viele Erstkäufer von Eigenheimen werden durch hohe Miete abgewichtet, einige haben Studentenkredite zur Rückzahlung und einige sind zu Beginn ihrer Karriere und verdienen nicht genug Geld, um zu sparen. Ältere Käufer haben möglicherweise auch Probleme mit einer Anzahlung, z. B. wenn sie das Eigenkapital in ihrem bestehenden Haus genutzt haben, um Rechnungen zu bezahlen, für die Ausbildung ihrer Kinder zu bezahlen oder noch nie ein Haus zu besitzen, weil sie es sich nicht leisten konnten Es. Das FHA -Programm macht Wohneigentum diesen Käufern mit seiner niedrigeren Anzahlungserwartung zugänglich. In ähnlicher Weise haben potenzielle Käufer mit Problemen mit Kreditgeschichte und sogar Insolvenzen die Möglichkeit, ein Haus zu kaufen. Der größte Vorteil für die meisten Käufer ist, dass ein FHA -Darlehen es ihnen ermöglicht, früher in ein Haus zu kommen, als sie sonst in der Lage gewesen wären, so dass ihre monatlichen Hypothekenzahlungen in ihre Häuser zu bauen, anstatt die Taschen ihrer Vermieter auszuräumen.

Wenn Sie der Meinung sind, dass ein FHA-Darlehen für Sie geeignet ist, wiegen Sie verschiedene von FHA zugelassene Kreditgeber, bevor Sie sich für einen entscheiden.

Haben Sie eine tolle Anzahlung gespart, aber kariertes Guthaben? Anständiger Kredit, anständige Anzahlung, aber eine fragwürdige DTI? Fast keine Anzahlung? Ein FHA -Darlehen ist möglicherweise ideal für Sie, und daher ist es Zeit, mit dem Einkaufen zu beginnen. Sie würden denken, weil die FHA über so strenge Richtlinien verfügt, die Sie in jeder Bank betreten und sich bewerben können-wären Sie korrekt, aber wie bei jedem Kreditprodukt oder jeder Dienstleistung, lohnt es sich, um sich einzukaufen. Die Kreditgeber, über die Sie Ihre FHA -Hypothek beantragen, haben möglicherweise unterschiedliche Zinssätze und Kosten innerhalb der FHA. Nur weil es ein FHA -Kredit ist, heißt das nicht, dass Ihre Bedingungen bei jedem Kreditgeber gleich sein werden. Sie werden feststellen, dass einige bessere Optionen für Kreditnehmer mit niedrigen Zahlungen haben, während andere Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit -Scores richten.

Bevor Sie Ihre Bewerbung einreichen, möchten Sie sicherstellen, dass Sie alles haben, was Sie benötigen. Sie sollten einige Zeit damit verbringen, Ihr Budget zu bewerten und zu entscheiden, wie viel Sie sich leisten können, um auszugeben. Wenn Sie sich für Vorabproval bewerben, sagt Ihnen Ihr Kreditgeber, wie viel Sie ausleihen können, aber das bedeutet nicht unbedingt, dass dies der Betrag ist, den Sie sich leisten können, um sie zu nehmen. Entscheiden Sie, wie viel Sie es sich leisten können, jeden Monat zu bezahlen. Es gibt Hypothekenrechner online, mit denen Sie herausfinden können, wie viel Sie jeden Monat bezahlt, um Sie zu bezahlen. Budgetieren Sie sich nicht automatisch für den höchsten Betrag, den Sie sich leisten können: Die Häuser sind teuer zu leben und halten Sie mit. Lassen Sie also ein Kissen in Ihrem Budget hinterlassen.

Überprüfen Sie als Nächst. Wenn Sie Kopien von Bankaussagen, Zahlen von Stubs von Ihrem Arbeitgeber, Steuererklärungen und Dokumentation aller Eigentum oder Vermögenswerte, die Sie möglicherweise haben. Schauen Sie sich verschiedene Arten von Kreditinstitutionen an: lokale Banken, Kreditgenossenschaften, nationale Banken und andere Hypothekengeber. Rufen Sie ihre Websites an oder überprüfen Sie ihre Websites, um Einzelheiten zu Tarifen und Kredit -Score -Anforderungen für FHA -Kredite zu erhalten. Sammeln Sie so viele Informationen wie möglich.

Sobald Sie über die Informationen verfügen, können Sie einige Kreditgeber auswählen, die sich für Vorabproval bewerben können. Dies bedeutet, dass sie Ihr Guthaben ausführen, Ihre Dokumente bestätigen und Ihnen einen Brief geben, der bescheinigt, dass Sie einen bestimmten Geldbetrag ausleihen können Die Bereitstellung des Hauses erfüllt ihre Anforderungen. Es schadet Ihr Guthaben nicht, sich bei mehr als einem Kreditgeber zu bewerben, solange Sie sich innerhalb kurzer Zeit bewerben. Dann können Sie die Zinssätze, MIP -Anforderungen und die Bedingungen der Kredite zur Auswahl derjenigen vergleichen, die am besten zu Ihren Anforderungen entspricht, und Sie so schnell wie möglich in ein Haus zu bringen.