Konventioneller Darlehen vs. FHA, was ist der Unterschied und welcher sollte Sie wählen??

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Während des Hauskaufprozesses können die Hypothekenoptionen überwältigend verwirrend sein. Es scheint so einfach: Gehen Sie zur Bank oder bewerben Sie sich online, holen Sie sich eine Vorabdurchmesser, kaufen Sie für ein Haus und schließen Sie sie und ziehen Sie sie in das neue Zuhause ein. Was zu Beginn des Prozesses klar wird, ist, dass es verschiedene Arten von Darlehen für ein Haus sowie eine Vielzahl von Programmen und Plänen zur Verfügung stellt, um Käufern zu helfen, auf die Immobilienleiter zu gelangen. Einige von ihnen können ausgeschlossen werden, weil sie nicht für die finanzielle Situation oder die Umstände eines Käufers gelten. Zum Beispiel ist ein USDA -Wohnungsbaudarlehen keine Option für Käufer, die sich nicht in einem ländlichen Gebiet niederlassen,. Für viele Käufer von Eigenheimen sind die beiden offensichtlichsten Optionen die FHA -Kredite (Federal Housing Administration Administration) und konventionelle Kredite. An der Oberfläche sehen diese Kreditprogramme sehr ähnlich aus, aber die Details machen einen großen Unterschied darin, wer qualifiziert ist und wie viel Geld ein Käufer sparen oder ausgeben kann. Das Verständnis der Unterschiede kann es den Käufern erleichtern, das richtige Darlehen für ihre spezifischen Umstände auszuwählen.

Was ist also ein konventioneller Darlehen?? Ein konventionelles Hypothekendarlehen ist das, woran die meisten Menschen denken, wenn sie eine Hypothek zum Kauf eines Eigenheims in Betracht ziehen,. Die Wohnung ist teuer, und während der Kreditgeber das Haus und das Eigentum als Sicherheiten hält, falls ein Kreditnehmer in Verzug gerät, gibt es keine Garantie dafür, dass der Kreditgeber immer noch kein Geld verliert, falls ein Kreditnehmer ausfällt. Es ist viel Geld auf der Linie. Infolgedessen bevorzugen die Kreditgeber, Kreditnehmer mit ausgezeichneten Kreditverläufen, soliden Zahlungen und einem positiven Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu genehmigen, da statistisch gesehen die Wahrscheinlichkeit dieser Kreditnehmer niedriger ist als für Kreditnehmer, die diese Standards nicht erfüllen. In der Regel erfordern die meisten konventionellen Kredite eine Kreditwürdigkeit von 620 oder höher, um sich zu qualifizieren. Die von 20 Prozent empfohlenen Anzahlung in einem Haus ist eigentlich keine Voraussetzung für ein herkömmliches Wohnungsbaudarlehen. Wenn Kreditnehmer jedoch keine Rückzahlung von 20 Prozent haben, müssen sie eine Prämie für eine private Hypothekenversicherung (PMI) zahlen, die die Differenz abdeckt, wenn sie auszugleichen Kreditnehmer. Die konventionellen Darlehensraten sind in der Regel etwas höher als die Zinssätze für von staatlich unterstützte Kredite, da das Risiko für den Kreditgeber liegt.

Die Kredit- und Anzahlungsvoraussetzungen schützen Kreditgeber. Das Problem ist, dass in der Vergangenheit diese Standards potenziellen Hausbesitzern Wohneigentum verweigerten. Viele Menschen, die Gehaltsscheck für Gehaltsscheck leben. Sie könnten mit einer Zahlung um ein oder zwei Monate zurückfallen und dann den Treffer nicht in ihrer Kreditwürdigkeit überwinden können. Andere Kreditnehmer haben möglicherweise finanzielle Schwierigkeiten durchgemacht und ihr Guthaben erheblich beschädigt. Obwohl sie ihr Guthaben verbessert haben, genug Geld verdienen, um eine Hypothekenzahlung leicht zu decken und etwas Geld zu sparen, können sie aufgrund ihrer Kreditgeschichte keine qualifizierten Qualifikation für ein traditionelles Darlehen haben. Das FHA -Kreditprogramm sollte diesen Kreditnehmern helfen. Bei der Betrachtung eines konventionellen Darlehens vs. FHA -Darlehen können Kreditnehmer die beste Wahl für sie ermitteln, indem sie einige Zahlen berücksichtigen.

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1. FHA -Kredite, die von der Federal Housing Administration unterstützt werden, haben tendenziell Qualifikationsanforderungen, die leichter zu erfüllen sind, und machen das Wohneigentum für mehr Menschen eine Möglichkeit.

Um FHA vs zu verstehen. Konventionelle Darlehensunterschiede ist für Hausbesitzer wichtig zu fragen: „Was ist ein FHA -Darlehen?Die FHA-Kredite wurden von der Federal Housing Administration entwickelt, als er erkannte. Diese Kreditnehmer haben möglicherweise eine karierte Kreditgeschichte oder eine sehr begrenzte, oder sie sind in einer Position, in der ihre Miete einen so erheblichen Prozentsatz ihres Einkommens kostet, dass sie nicht genug für eine konventionelle Anzahlung sparen können. Traditionell betrachteten die Kreditgeber diese Kreditnehmer als zu riskant, da die Kreditnehmer ohne eine beträchtliche Anzahlung nichts zu verlieren hatten, wenn sie den Kredit in Verzug genommen haben. Die FHA, die erkannte, dass viele dieser Kreditnehmer in der Lage waren, jeden Monat ihre monatliche Zahlung zu leisten (und tatsächlich die Möglichkeit, dies zu tun), entwickelte das FHA -Kreditprogramm. Durch dieses Programm garantiert die FHA die Kredite, die die Kreditgeber im Rahmen des Programms anbieten. Zu den Anforderungen an die FHA -Darlehen gehören niedrigere Zahlungen, niedrigere Kreditwürdigkeitsanforderungen und mehrere andere Erleichterungen, die den hoffnungsvollen Käufern von Eigenheimen erleichtern, aber das Risiko für Kreditgeber verringert, indem sie ihre Verluste abdecken, falls ein Kreditnehmer einen Ausfall sein sollte. Dieses Programm hilft Menschen, die sich sonst möglicherweise nicht für ein traditionelles Darlehen qualifizieren, um aus dem Mietzyklus auszubrechen und schneller in ein Haus zu kommen, als sie sonst in der Lage sein würden, die Stabilität des Wohnungsmarktes zu erhöhen, die Wirtschaft zu erhöhen und Menschen zu helfen Wer möchte hart arbeiten und den Stolz des Wohneigentums erleben, um ihren Traum zu verwirklichen.

2. Die Mindestanforderung für ein FHA -Kredit für die Kreditwürdigkeit ist viel niedriger als der eines konventionellen Darlehens.

Einer der Haupttipps für einen Wohnungsbaudarlehen ist eine gute Kreditwürdigkeit. Die Branchenstandard für ein konventionelles Darlehen beträgt 620 oder höher. Laut Anforderungen an die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit von FHA-Krediten können Kreditnehmer mit Punktzahlen von nur 500 Kredite angeboten werden, aber es gibt einen Haken. Je niedriger die Kreditwürdigkeit ist, desto höher ist die erforderliche Anzahlung, sodass ein Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 eine Anzahl von 10 Prozent zur Qualifikation haben müsste. Mit einer Kreditwürdigkeit von 580 oder mehr können FHA -Kreditnehmer möglicherweise eine Anzahlung von nur 3 anbieten.5 Prozent des Darlehensbetrags. Diese Parameter sind die Mindestmindest, die jedoch in diesen Richtlinien zulässig sind, um ihre eigenen Standards festzulegen. Einige FHA -Kreditgeber gewähren Kreditnehmern nur Hypotheken mit einer Kreditwürdigkeit von 580 oder mehr. Größere Kreditgeber und Nationalbanken sind eher ein Risiko für Kreditnehmer mit niedrigeren Punktzahlen, selbst für Kreditnehmer, die ein Haus außerhalb des Staates kaufen.

3. Die Anzahlung von Zahlung ist ein weiterer Hauptunterschied zwischen einem FHA -Darlehen und einem konventionellen Darlehen.

Viele Kreditnehmer gehen davon aus. Kreditnehmer, die 20 Prozent des Kaufpreises senken können. 20 Prozent sind jedoch für eine herkömmliche Anzahlung von Krediten nicht erforderlich. Tatsächlich können traditionelle Kreditnehmer mit hervorragenden Kredit -Scores eine Anzahlung von deutlich weniger als 20 Prozent leisten. Um die Differenz zu decken, müssen Kreditnehmer, die weniger als 20 Prozent ablegen dürfen, für die private Hypothekenversicherung (PMI) verpflichtet, eine private Hypothekenversicherung zu bezahlen. Was ist Hypothekenversicherung? Es ist eine Richtlinie, die die Verluste des Kreditgebers abdeckt. Ein Kreditnehmer kann beantragen, PMI zu entfernen, sobald er die Aktienmarke von 20 Prozent erreicht hat, aber bis dahin sind seine monatlichen Zahlungen möglicherweise erheblich höher als erwartet, und der Käufer muss möglicherweise sein Hauskaufbudget senken.

FHA -Kreditnehmer können mit Sicherheit 20 Prozent sinken, wenn sie können. Es kauft sofortiges Eigenkapital, und für Kreditnehmer, die das Geld gespart haben, ist eine großartige Option. Die Größe der Anzahlung ist jedoch für viele ansonsten qualifizierte Kreditnehmer das größte Hindernis für Hausbesitzer. Alte Kreditverschuldung, hohe Miete und Studentendarlehenszahlungen, ganz zu schweigen von den Auslagenkosten für die medizinische Behandlung, erschweren es vielen Käufern (die gerade erst anfangen und auch älter sind), genügend Einsparungen zu erzielen sich sogar der 20 -prozentigen Anzahlung in einem heißen Markt zu nähern.

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4. Hypothekenversicherung, Verhältnis von Schulden zu Einkommen und Zinssätze sind nur einige andere Überlegungen bei der Auswahl eines FHA-Darlehens und einem konventionellen Darlehen.

Die Anforderungen der Hypothekenversicherungen haben sich in den letzten Jahren geändert. Wenn ein Kreditnehmer die Differenz zwischen der Hypothekenversicherung vs betrachtet. Hausbesitzerversicherung, der Zweck der Hypothekenversicherung besteht darin, den Kreditgeber zu schützen, genau wie die Hausbesitzerversicherung den Kreditnehmer schützt. Wenn der Kreditnehmer mit der Hypothekenversicherung mit dem Darlehen ausfällt, verliert der Kreditgeber kein Geld. Wie viel kostet die Hypothekenversicherung und wie wird sie bezahlt?? Ein Kreditgeber wird eine Sammlung von Faktoren wie Darlehensgröße, Kredit-Score und Kredit-zu-Wert-Verhältnis (oder wie viel Geld in einem Darlehen im Vergleich zum Wert der Immobilie) überprüft, um die Zinssätze zu bestimmen. Die Prämie für die Hypothekenversicherung wird entweder jährlich oder häufiger als Ergänzung zu jeder monatlichen Hypothekenzahlung bezahlt. Für einen konventionellen Wohnungsbaudarlehen ist eine private Hypothekenversicherung (PMI) nur erforderlich, wenn der Kreditnehmer eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent leistet. Wenn das Eigenkapital des Kreditnehmers im Haus 22 Prozent erreicht, wird der PMI automatisch storniert und ihre monatliche Zahlung verringert sich.

FHA -Kredite erfordern eine andere Art von Hypothekenversicherung. Kreditnehmer, die frühere FHA -Kredite hatten. Alle FHA -Kreditnehmer müssen jetzt eine Hypothekenversicherungsprämie oder MIP zahlen. Wenn der Kreditnehmer zunächst eine Anzahlung von 10 Prozent oder mehr leistet, kann der MIP nach 11 Jahren storniert werden. Kreditnehmer, die eine Anzahlung von weniger als 10 Prozent leisten. MIP wird in zwei Teilen bezahlt: Die erste ist eine Vorabhypothekenprämie, die in die Schlusskosten gerollt und mit einem Teil des Darlehens bezahlt werden kann und ungefähr 1 beträgt.75 Prozent des Darlehensbetrags. Der Kreditnehmer zahlt dann zwischen 0.45 Prozent und 1.05 Prozent des Darlehensbetrags jeden Monat als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. Obwohl dies nicht wie ein großer Betrag erscheint, werden die Kreditnehmer daran denken wollen, dass es für die Lebensdauer des Darlehens (wahrscheinlich 30 Jahre) ist, sodass es summiert. Die einzige Möglichkeit, MIP für einen Kredit vor der 11 -Jahres -Marke (wenn die Anzahlung von 10 Prozent oder mehr betrug) oder jemals (wenn die Anzahlung weniger als 10 Prozent betrug) zu kündigen.

Kreditnehmer haben wahrscheinlich mehrere verwirrende Immobilienbedingungen wie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) gehört. Dies ist eine Berechnung, die Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer monatliche Hypothekenzahlungen leisten kann und dennoch Grundlagen wie Lebensmittel, Versorgungsunternehmen und die Ausgaben des Alltags leisten können. Die DTI -Berechnung ist nicht unbedeutend: Während die Kreditnehmer anfangs zuversichtlich sein, dass sie in der Lage sind, Pennies zu kneifen und über die Runden zu kommen, wissen die Kreditgeber, dass das Abendessen in der Regel gewinnt, wenn es eine Wahl gibt, eine Familie zu füttern und eine Hypothekenzahlung zu leisten, also gewinnt das Abendessen normalerweise, also die, also die Der Kreditgeber möchte sicherstellen. Dazu verwenden Kreditgeber eine Berechnung, die mit dem Vorsteuereinkommen des Kreditnehmers beginnt. Sie geben den Geldbetrag, den ein Kreditnehmer für alle Schulden ausgeben wird, einschließlich Hypotheken, Kreditkarten, Studentendarlehen, Autodarlehen, anderen Darlehen und Kindergeld aus. Im Rahmen der konventionellen Darlehensanforderungen bevorzugen die Kreditgeber, dass das DTI -Verhältnis nicht mehr als 45 Prozent des Einkommens liegt. Kreditnehmer, die ein FHA -Darlehen beantragen. Für Kreditnehmer ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass das DTI -Verhältnis keine anderen Ausgaben wie Nahrung, Kleidung, Versorgungsunternehmen, Unterhaltung, Schulgebühren oder irgendetwas anderes als Schulden enthält. Während der Kreditgeber bereit ist, ein Darlehen anzubieten, das dazu führen wird Ein DTI -Verhältnis von 57 Prozent. Es ist immer noch eine gute Idee, diese Zahlen in einen FHA -Kreditrechner zu schließen, um festzustellen, ob dies eine lebenswerte Menge an monatlichen Aufwand ist.

Wie vergleichen sich Zinssätze?? Die Zinssätze werden von mehreren Faktoren beeinflusst, einschließlich der Wirtschaft und dem von der Federal Reserve festgelegten Faktor -Zinssatz. Im Allgemeinen verwenden sowohl konventionelle als auch FHA-Kreditgeber diese Zahlen als Ausgangspunkt und stützen ihre Berechnungen auf Einkommen, Kredit-Score, DTI-Verhältnis, den Grundbetrag des Darlehens, die Anzahlung und das Verhältnis von Kredit-zu-Wert-Wert. Denken Sie daran, dass bei Kreditgebern Hypotheken um Risiken geht Rate für diesen einzelnen Kreditnehmer. Im Allgemeinen sind FHA -Kredite aufgrund der Bundesgarantie weniger riskant für den Kreditgeber. Auch wenn ein FHA -Kreditnehmer möglicherweise ein höheres Gesamtrisiko darstellt als ein konventioneller Kreditnehmer, führt die FHA -Garantie häufig zu einem Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz insgesamt.

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5. Sowohl FHA als auch konventionelle Kredite haben Kreditgrenzen, aber die Grenze für konventionelle Kredite ist höher.

Der Gesamtbetrag des Darlehens, den ein Kreditnehmer benötigt. Die Grenzen des FHA-Kredits sind niedriger als für konventionelle Kredite. Wenn ein Kreditnehmer also einen Kredit für mehr als 420.680 USD (oder 970.800 USD in bestimmten hochpreisigen Bereichen) aufnimmt, ist ein konventionelles Darlehen ihre einzige verfügbare Option, wie FHA Werte keine höheren Kredite als diese Grenzen. Das Limit für die meisten konventionellen Kredite beträgt 647.200 USD, was den Käufern mehr Platz bietet, um Häuser zu kaufen, die größer oder teurer sind. Ein konventionelles Darlehen kann konform oder nicht konform sein. Die Konformen von Darlehen müssen bestimmte Richtlinien in Bezug auf die Darlehensgröße, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und andere von Fannie Mae, Freddie Mac und andere Bundesbehörden festgelegte Faktoren einhalten. Jedes Darlehen über der konventionellen Darlehensgrenze wird als Jumbo -Darlehen angesehen, das nicht konform ist und daher unterschiedlich verarbeitet wird. In diesem Fall werden weder ein FHA noch ein konventionelles Darlehen möglich sein. Wenn Sie einen guten Blick auf die Marktpreise für Häuser in der Region betrachten, die ein Kreditnehmer einkaufen möchte, können sie ihre Optionen ermitteln.

6. FHA und konventionelle Kredite haben unterschiedliche Immobilienstandards; Eine FHA -Kreditbewertung ist strenger, und Kreditnehmer müssen die FHA -Kreditfonds verwenden, um einen Primärwohnsitz zu erwerben.

Es gibt andere Unterschiede zwischen FHA und konventionellen Darlehen. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise hofft, ein zweites Zuhause zu finanzieren, müssen er ein herkömmliches Wohnungsbaudarlehen beantragen: FHA -Kredite können nur für einen primären Wohnsitz verwendet werden und können nicht zum Flippen von Häusern oder zum Kauf von Mietobjekten verwendet werden. Es ist möglich, einen FHA-Kredit zu verwenden, um eine Immobilie zu kaufen, die mehr als eine Einheit (bis zu vier) hat, solange der Eigentümer vor Ort lebt. Einige Käufer verwenden diese Methode gerne für Immobilieninvestitionen, da sie die Einheiten, die sie nicht besetzen, vermieten können, und die Anforderungen an die Anzahlung und die Kreditwürdigkeit sind immer noch niedriger als die eines konventionellen Darlehens.

Im Gegensatz dazu sind die Beschränkungen eines konventionellen Darlehens für die Nutzung von Eigenheimen etwas weniger streng. Käufer haben die Freiheit, die Mittel zum Kauf von Investmentimmobilien zu nutzen, in denen sie nicht leben möchten, oder können ein Teilzeit-Ferienhaus erwerben. Die gekaufte Immobilie muss noch nur vier Wohneinheiten oder weniger haben, aber der Eigentümer muss nicht dort wohnen.

7. Kreditnehmer können beide Arten von Darlehen refinanzieren, aber eine FHA -Rationalisierungsrefinanzierung hat möglicherweise weniger Kosten als eine konventionelle Darlehensrefinanzierung.

Viele Hausbesitzer finden es vorteilhaft, ihre Hypothek an der einen oder anderen Stelle zu refinanzieren, unabhängig davon. Wenn sie einen FHA -Darlehen haben, können sie eine FHA -Rationalisierungsrefinanzierung beantragen. Es gibt zwei Sorten von Stromlinienrefinanzierungen: Kreditqualifikation und Nichtkreditqualifikation. Eine kreditqualifizierte Refinanzierung erfordert eine gründliche Kredit-, DTI- und Einkommensprüfung und gilt am häufigsten, wenn einer der Kreditnehmer aus der Hypothek entfernt wird. Eine nicht kreditbezogene Refinanzierung ist viel schneller, da der Kreditgeber nur wenige Faktoren überprüft, z. B. die Kreditwürdigkeit.

Beide Arten von FHA -Stromlinienraffinien beinhalten tendenziell weniger Kosten und weniger Bürokratie als eine herkömmliche Hypothekenrefinanzierung. In einigen Fällen kann es beispielsweise möglich sein, auf eine Hausbewertung zu verzichten. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise auch eine „No-Cost“. Es ist wichtig zu beachten.

8. Unabhängig davon, ob ein FHA -Darlehen oder ein konventionelles Darlehen für Sie geeignet ist.

Die beiden größten Bestimmungen des Darlehens sind für einen Kreditnehmer am vorteilhaftesten. Diese beiden Zahlen leiten alles andere: Die Kreditwürdigkeit bestimmt, welche Art von Anzahlung sie leisten müssen, und die Kombination aus Kredit -Score und Anzahlung beeinflusst die verfügbaren Zinssätze, die Notwendigkeit von PMI für ein konventionelles Darlehen oder MIP auf Ein FHA -Darlehen und der Gesamtbetrag, den sie im Laufe der Zeit für das Haus bezahlen werden.

Das Ausfüllen eines FHA -Kreditantrags kann die beste Option für Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von weniger als 620 sein. Selbst mit einer Punktzahl von mehr als 620 kann ein FHA -Darlehen eine gute Wahl für einen Kreditnehmer sein, der sich mit einer geringeren Anzahlung befasst. Kreditnehmer, deren Kredit -Scores sehr hoch sind. Es gibt jedoch viele Variablen, also ist das erste für einen Kreditnehmer, wenn er Hypothekenoptionen verglichen kann? Was ist ihre DTI? Wie viel haben sie für eine Anzahlung zur Verfügung?? Wenn Sie einen FHA- oder herkömmlichen Kreditrechner verwenden, um diese Faktoren zu verstehen.