Gelöst! Was ist ein Jumbo -Darlehen??

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Q: Mein Mann und ich hoffen, ein neues Zuhause in einem Luxusviertel zu kaufen. Unser Hypothekenmakler teilte uns mit, dass das Haus, das wir uns ansehen, möglicherweise nicht für eine konventionelle Hypothek qualifiziert sind und aufgrund des Preises möglicherweise ein Jumbo -Darlehen benötigt. Was ist ein Jumbo -Darlehen und wie bekommen wir einen??

A: Eine der häufigsten Arten von Wohnungsbaudarlehen ist eine herkömmliche, konforme Hypothek. Diese Kredite sind jedoch nur für Häuser bis zu einem bestimmten Wert verfügbar. High-Dollar-Immobilien qualifizieren sich nicht für eine herkömmliche konforme Hypothek. Käufer von Eigenheimen, die hoffen, ein teures Haus zu kaufen, das außerhalb des maximalen konventionellen Kreditlimits liegt.

Dies kann zu weiteren Fragen führen, wie z. B. „Was ist ein Jumbo -Darlehen und wie unterscheidet es sich von einer konventionellen Hypothek?”Jumbo-Hypotheken bieten höhere Darlehensbeträge für gut qualifizierte Käufer an und sind in der Regel für Häuser vorbehalten, die die maximale konventionelle Kreditlimit überschreiten.

Jumbo -Kredite sind für Häuser ausgelegt, die den maximalen konventionellen Darlehensbetrag von 647.200 USD überschreiten und sich nicht für ein konventionelles konforme Darlehen pro Federal Housing Finance Agency (FHFA) qualifizieren.

Viele zum Verkauf stehende Häuser sind innerhalb der Grenzen der konformen Kredite bewertet. Dies bedeutet. Die genaue Grenze für die konformen Kredite wird jedes Jahr von der Federal Housing Finance Agency festgelegt. Wenn ein Haus zu einem höheren Preis verkauft wird als dieses Grenze, qualifiziert sich das Haus nicht für eine konforme Hypothek, und der Käufer muss möglicherweise eine Jumbo -Hypothek verwenden, um das Haus stattdessen zu kaufen.

Also, was ist eine Jumbo -Hypothek?? Ein Jumbo -Darlehen, das auch als nicht konforme Hypothek bezeichnet wird, ist für Häuser ausgelegt, die die konventionellen konformen Hypothekengrenzen überschreiten. Wenn das konforme Kreditlimit 647.200 US.

Obwohl Jumbo -Kredite häufig Begriffe anbieten, die denen von konformen Kredite ähneln, haben sie normalerweise strengere Anforderungen. Ein Jumbo -Kreditgeber verlangt möglicherweise Kreditnehmer, dass er mehr Bestätigung dafür vorsieht, dass er für sein neues Zuhause bezahlen kann. Darüber hinaus müssen Käufer von Eigenheimen möglicherweise länger einkaufen, um einen Hypothekengeber zu wählen, der bereit ist, ihnen einen Jumbo -Kredit anzubieten.

Einige kostengünstige Gebiete haben möglicherweise höhere konforme Kreditgrenzen, was bedeutet, dass Käufer in diesen Bereichen möglicherweise noch einen konventionellen Darlehen erhalten können.

Es gibt Variationen der Jumbo -Kreditgrenzen des Staates. Es kann sogar nach dem Landkreis innerhalb eines Staates variieren. Höhere Bereiche können auch höhere Grenzen für konventionelle Kredite aufweisen. Dies bedeutet.

Betrachten Sie dieses Beispiel: Es sind zwei Häuser zum gleichen Preis aufgeführt, aber in verschiedenen Zuständen. Der erste Heimathaus A-is innerhalb eines kostengünstigen Staates und Landkreises. Es qualifiziert sich für ein konformes Darlehen, da der Landkreis eine höhere Kreditlimit aufweist. Home B befindet sich jedoch nicht in einem kostengünstigen Gebiet. Es ist einfach ein Luxushaus in einem Gebiet, in dem das FHFA -Kreditlimit verwendet wird. Obwohl der Preis für jedes Haus gleich ist, würde ein Käufer wahrscheinlich einen Jumbo -Darlehen benötigen, um Home B zu kaufen.

Die FHFA nutzt neben der Bestimmung mit kostengünstigen Bereichen eine Reihe von Faktoren, um die konforme Darlehensgrenze außerhalb der kontinentalen Vereinigten Staaten zu bestimmen. Hawaii, Alaska und bestimmte u.S. Gebiete wie Guam haben höhere konforme Kreditgrenzen als die meisten Staaten auf dem Festland. Genau wie kostengünstige Gebiete des kontinentalen U.S., kostengünstige Gebiete in diesen Staaten und Territorien könnten noch höhere konforme Grenzwerte aufweisen. Zum Beispiel haben einige Gebiete Hawaii die konformen Darlehensbegrenzungen über dem FHFA -Standard weit über dem FHFA -Standard.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Hypotheken können Jumbo -Kredite von Fannie Mae oder Freddie Mac nicht garantiert werden, was sie für Kreditgeber riskanter macht.

Der Hauptunterschied zwischen einem Jumbo vs. Konventionelles Darlehen ist die Fähigkeit des Kreditgebers, die Hypothek an Fannie Mae oder Freddie Mac zu verkaufen. Fannie Mae und Freddie Mac sind von der Regierung geförderte Unternehmen (GSEs), was im Wesentlichen bedeutet, dass sie Unternehmen von der Bundesregierung betrieben werden. Diese GSEs sollten Banken helfen, genug Bargeld zur Verfügung zu haben, um Amerikanern, die ein Haus kaufen möchten, Geld zu verleihen. Viele Banken und Kreditinstitutionen verkaufen die Hypotheken, die sie einem dieser GSEs stammen, was wiederum es ihnen ermöglicht, mehr Hypotheken zu finanzieren.

Ein Darlehen gilt als „konform“, wenn es in die Anforderungen an den Verkauf an Fannie Mae oder Freddie Mac fällt. Die konformen Kredite werden von den GSEs garantiert und senken das Risiko für den Kreditgeber, da der Kreditgeber weiß, dass er das Darlehen an die Regierung verkaufen kann. Jeder Darlehen, der den Anforderungen nicht entspricht. Jumbo -Kredite fallen außerhalb der Anforderungen, da der Darlehensbetrag über den Grenzen von Fannie Mae und Freddie Mac liegt.

Die Kreditgeber verlangen normalerweise eine zusätzliche Bewertung, um den Wert des Eigenheims zu überprüfen, bevor ein Jumbo -Kredit genehmigt wird.

Im traditionellen Hauskaufprozess zahlt der Käufer eine Bewertung des Eigenheims, den er kaufen möchte. Ein unabhängiger Gutachter geht über das Grundstück und bewertet seine Merkmale und Bedingungen. Im Allgemeinen erhöhen mehr Merkmale oder Annehmlichkeiten den Wert. Die Bedingung und das Alter der Immobilie beeinflussen jedoch auch den Bewertungswert.

Zum Beispiel wird ein Zuhause mit drei Schlafzimmern häufig höher als eins mit zwei Schlafzimmern bewertet. Wenn das Haus mit 3 Schlafzimmern jedoch heruntergekommen ist, kann es leicht niedriger als ein neueres Haus mit 2 Schlafzimmern bewerten. Der Gutachter vergleicht das Haus auch mit anderen Häusern zum Verkauf oder kürzlich in der Region verkauft, um den Wert des Hauses in Bezug auf den aktuellen lokalen Immobilienmarkt zu bestimmen.

Die besten Hypothekengeber achten darauf, nicht qualifizierten Kreditnehmern Geld zu vermeiden, um Geld zu leihen. Darüber hinaus verwenden Kreditgeber das Bewertungsprozess, um festzustellen, ob eine Immobilie den Preis im aktuellen Markt wert ist. Jumbo -Hypothekengeber haben viel mehr Risiko als die Annahme von Hypothekenkreditgebern. Daher müssen sie sicherstellen, dass die gekaufte Immobilie den Kreditbetrag wert ist. Sie können Kreditnehmer auffordern, eine zweite unabhängige Bewertung zu bezahlen, um den Wert des Eigentums zu überprüfen.

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Jumbo -Kredite sind normalerweise entweder mit einem festen oder variablen Zinssatz und in verschiedenen Laufzeitlängen erhältlich.

Viele Käufer von Eigenheimen sind überrascht zu erfahren, wie viele Optionen sie bei der Auswahl der Bedingungen ihres Wohnungsbaukredits haben. Hypotheken sind im Allgemeinen in einer Vielzahl von Zinssätzen und Laufzeitlängen erhältlich, um die Bedürfnisse einzelner Käufer am besten zu entsprechen. Jumbo -Kreditgeber bieten häufig ähnliche Zinssatztypen und Kreditlängen an.

Eine festverzinsliche Hypothek ist eine der beliebtesten Arten von Wohnungsbaudarlehen, sowohl für Käufer von Eigenheimkäufern, die nach Konformen und Jumbo-Kredite suchen. In dieser Art von Hypothek zahlen Kreditnehmer einen festen oder festgelegten Zinssatz für die Dauer des Darlehens. Im Allgemeinen können weder ein Kreditgeber noch ein Kreditnehmer den Zinssatz ändern, es sei denn, das Darlehen wird refinanziert. Dies erleichtert den Kreditnehmern die Budget ihrer Hypothekenkosten und ist ein unkomplizierter Ansatz zur Finanzierung eines Hauskaufs.

Einige Käufer wählen eine variable Zins-Rate-Hypothek anstelle eines festen Zinssatzes. Hypotheken variabler Rate oder Hypotheken (Waffen) haben in den ersten Jahren des Darlehens einen festen Zinssatz. Nachdem die anfängliche Darlehenszeit abgelaufen ist, kann der Kreditgeber den Zinssatz des Darlehens oft einmal pro Jahr anpassen. Zum Beispiel könnte ein Arm in den ersten 7 Darlehen einen Zinssatz von 3 Prozent haben. Nach Ablauf des 7-Jahres. Käufer, die Waffen wählen, tun dies normalerweise, um in den ersten Jahren des Wohneigentums einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Dies kann ein guter Weg sein, um Geld für Zinskosten zu sparen, wenn der Kreditnehmer vor Beginn der variablen Zinszeitraum den Haus verkaufen will.

Da Jumbo-Kredite als riskanter angesehen werden, haben sie tendenziell strengere Qualifikationsanforderungen, wie z.

Eine Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die den Kreditgebern hilft, die Fähigkeit eines Kreditnehmers zu bewerten, das von ihnen geliehene Geld zurückzuzahlen. Mehrere verschiedene Faktoren machen eine Kreditwürdigkeit aus, aber eine der wichtigsten ist die Zahlungsgeschichte. Die Zahlungshistorie eines Kreditnehmers sagt einem Kreditgeber, ob er eine Aufzeichnung der pünktlichen Rückzahlung von Kreditgebern hat oder nicht. Kreditnehmer, die ein Haus kaufen, das konventionelle konforme Grenzen entspricht. Einige Kreditgeber können sogar mit Kreditnehmern zusammenarbeiten, die niedrigere Punktzahlen haben, um ihnen zu helfen, ein Haus zu kaufen.

Kreditnehmer, die ein Haus mit einem Jumbo -Darlehen kaufen möchten. Da Jumbo -Kreditgeber Darlehen nicht Kredite an Fannie Mae oder Freddie Mac verkaufen können, nehmen sie ein höheres Risiko ein. Sie reduzieren dieses Risiko, indem sie Kreditnehmern nur Jumbo -Kredite mit hervorragenden Kredit -Scores anbieten. Eine höhere Kredit -Score zeigt häufig, dass der Kreditnehmer die Disziplin und Mittel zur Rückzahlung des Jumbo -Kredits hat.

Ein weiterer Faktor, den Kreditgeber verwenden, wenn er feststellt, ob jemand für ein Jumbo-Darlehen qualifiziert ist, ist das Verschuldungsverhältnis (DTI). Die DTI eines Kreditnehmers zeigt sein Einkommen im Vergleich zu anderen Schulden. Zum Beispiel verdient eine Person 5.000 US -Dollar pro Monat und zahlt 2.000 US -Dollar pro Monat für Schulden wie Autozahlungen oder Studentendarlehen. Ihr DTI -Verhältnis beträgt 40 Prozent. Kreditgeber verwenden DTI, um zu entscheiden, ob sie Geld an einen Kreditnehmer ausleihen sollten, aber Kreditnehmer können ihre DTI nutzen, um festzustellen, wie viel Haus sie sich leisten können. Obwohl die Anforderungen an die DTI -Verhältnis von Kreditgebern variieren, benötigen die meisten ein niedrigeres DTI, um ein Jumbo -Kredit zu sichern.

Kreditnehmer mit Bargeldreserven in der Bank sind mit größerer Wahrscheinlichkeit für ein Jumbo -Hypothekendarlehen qualifiziert.

Ein ausgezeichneter Kredit-Score und ein Verhältnis von niedrigem Schuld zu Einkommen reicht möglicherweise nicht aus, um einige Kreditnehmer für ein Jumbo-Darlehen zu qualifizieren. Viele Jumbo -Kreditgeber möchten sicher sein, dass sie nur Käufer von Eigenheimen viel Geld verleihen können, die es sich leisten können, das Darlehen zurückzuzahlen. Eine Möglichkeit, wie Kreditgeber prüfen, ob ein Kreditnehmer sein Jumbo -Darlehen zurückzahlen kann, besteht darin, Bargeldreserven und zusätzliche Vermögenswerte zu betrachten.

Bargeldreserven sind Einsparungen und Investitionen, mit denen ein Kreditnehmer das Darlehen abbezahlen könnte, wenn er benötigt wird. Wenn ein Kreditnehmer auf einem Sparkonto viel zusätzliches Geld hat, ist der Kreditgeber möglicherweise eher bereit, ihm einen Jumbo -Kredit anzubieten. Das liegt daran. Zum Beispiel möchte ein Käufer ein Haus mit einem Jumbo -Darlehen in Höhe von 800.000 USD kaufen. Sie haben ausgezeichnetes Guthaben und eine niedrige DTI. Zusätzlich haben sie ein Sparkonto mit 500.000 US -Dollar. Wenn sie ihren Job oder ihre Fähigkeit verlieren, ein Einkommen zu erzielen. Einige Kreditgeber können andere Vermögenswerte berücksichtigen, die liquidatisierte Kunst oder Luxusschmuck wie Reserven für einen Jumbo-Kredit sein könnten.

Kreditgeber benötigen in der Regel eine höhere Anzahlung für einen Jumbo -Darlehen als für ein konventionelles konforme Darlehen.

Die Anzahlung für eine Hypothek wird im Allgemeinen durch Berechnung des LTV-Verhältnisses der Immobilie (LtV) ermittelt. Kreditgeber berechnen den LTV, indem der gesamte Hypothekendarlehensbetrag durch den geschätzten Wert der Immobilie geteilt wird. Zum Beispiel schätzt ein Haus für 900.000 US -Dollar. Die Käufer haben 175.000 US -Dollar für den Kauf, sodass sie einen Jumbo -Darlehen in Höhe von 800.000 USD benötigen. Der LTV des Darlehens würde etwa 80 Prozent betragen.

Obwohl es keine Jumbo -Kreditgrenzen gibt, wie es für konforme Kredite gibt, genehmigen viele Kreditgeber Jumbo -Kredite nicht mit einem höheren LTV -Verhältnis. Die genauen LTV -Anforderungen variieren je nach Kreditgeber, aber es ist üblich, dass Jumbo -Kreditgeber einen LTV von 80 Prozent oder weniger benötigen. Das bedeutet.

Mit einem konformen Darlehen können einige Kreditgeber bereit sein, Kreditnehmer ihre Hypothek nur zu 3 bis 5 Prozent abzubauen. Jumbo -Kredite dagegen benötigen häufig Zahlungen von mindestens 10 Prozent. Viele Jumbo -Hypothekengeber könnten noch mehr benötigen, z. B. 20 Prozent oder sogar 30 Prozent, um das Darlehen zu sichern. Die höheren Anzahlung von Zahlungsanforderungen eines Jumbo -Darlehens machen es für einen Kreditnehmer wichtig, eine kräftige Summe von Bargeld zu sparen, bevor er versucht, einen Jumbo -Kredit zu erhalten.

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Jumbo -Hypotheken haben im Allgemeinen auch höhere Zinssätze als herkömmliche konforme Kredite.

Kreditgeber, die Jumbo -Hypotheken anbieten. Indem die Kreditgeber einen höheren Zinssatz berechnen, erholen sie das Geld, das er dem Kreditnehmer schneller gaben. Wenn der Kreditnehmer nach 10 Jahren seinen Kredit in Ausfall bringt, kann der Kreditgeber immer noch eine Jahrzehnt von Zinsgebühren einholen. Wenn der Kreditgeber einen niedrigeren Zinssatz angeboten hätte, hätte er weniger von dem ausgeliehenen Betrag zurückgefordert.

Abhängig vom Kreditgeber könnten die Kreditnehmer erwarten, dass Jumbo -Darlehenszinsen möglicherweise nur geringfügig höher sind als die konformen Darlehenszinsen, oder sie können bis zu mehrere Prozentpunkte höher sein. Kreditnehmer können aktuelle Jumbo -Hypothekenzinsen finden, indem sie sich an Jumbo -Kreditgeber in Verbindung setzen. Wie bei konformen Kredite ändern sich die Jumbo -Kreditraten häufig. Kreditgeber stützen ihre Jumbo -Kreditsätze auf den aktuellen Zinsmarkt.

Ähnlich wie bei einem traditionellen konformen Darlehen hängt der genaue Zinssatz eines Jumbo -Darlehens auch vom Kreditnehmer ab. Faktoren, die die Hypothekenzinsen zwischen Kreditnehmern beeinflussen können. Jemand mit einer höheren Kreditwürdigkeit und viel Bargeld in Reserve kann sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren. Unter bestimmten Marktbedingungen könnte ein gut qualifizierter Kreditnehmer sogar einen Kreditgeber finden, der einen niedrigeren Satz für ein Jumbo-Darlehen bietet, als andere für konventionelle Hypotheken anbieten. Der beste Weg für Kreditnehmer, einen erschwinglichen Zinssatz für ihr Jumbo -Darlehen zu finden, besteht darin, in der Nähe einzukaufen.

Die Abschlusskosten und -gebühren dürften bei einem Jumbo -Darlehen höher sein als bei einem konventionellen Darlehen.

Die Kosten für den Kauf eines Eigenheims sind nicht auf monatliche Hypothekenzahlungen und die Anzahlung beschränkt. Hypothekenkredite müssen auch viele Abschlusskosten decken. Abschlusskosten sind die verschiedenen Gebühren, die mit der Vorbereitung und Sicherung einer Hypothek verbunden sind. Diese Gebühren enthalten im Allgemeinen Kosten für Bewertungen. Kreditnehmer müssen möglicherweise auch Anwaltsgebühren und andere titbezogene Kosten bezahlen, um den Titel des Eigentums auf den Namen des neuen Eigentümers zu überprüfen und zu übertragen. Schließlich sind die Kosten für das Underwritieren und die Erstellung des Wohnungsbaudarlehens in der Regel in die Abschlusskosten enthalten.

Jumbo -Kredite haben oft höhere Abschlusskosten als herkömmliche Hypotheken, da es einfach mehr zu verarbeiten gibt. Wenn beispielsweise ein Jumbo -Kreditgeber eine zweite Bewertung des Hauses benötigt, muss der Kreditnehmer wahrscheinlich zwei Bewertungen anstelle von nur einem zahlen. Dies trägt dazu bei.

Kreditgeber können auch höhere Abschlusskosten und Gebühren für Jumbo -Kredite erheben, da ihre Kosten höher sind. Im Allgemeinen erfordern Jumbo -Kredite manuelle Zeichnungen. Das bedeutet.

Während die meisten Jumbo -Kredite außerhalb der Regierungsprogramme existieren, können berechtigte Kreditnehmer möglicherweise einen Jumbo -Darlehen von der U erhalten.S. Department of Veterans Affairs (VA).

Jumbo -Kredite sind in der Regel nur als private Darlehensprodukte erhältlich. Die Mehrheit der von der Regierung unterstützten Programme erlaubt keine Jumbo-Kredite. Zum Beispiel haben die Darlehensprogramme des US -Landwirtschaftsministeriums (USDA) oder der Federal Housing Administration (FHA) maximale Darlehensbetraggrenzen. Qualifizierte Veteranen, Mitglieder des aktiven Dienstes und bestimmte militärische Ehepartner können sich jedoch für ein Jumbo-Darlehen im Rahmen des Wohnungsministeriums für Veteranenangelegenheiten (VA) qualifizieren.

Das VA-Darlehensprogramm hilft Veteranen und Militärmitgliedern für aktive Dienstleistungen, ein Haus zu kaufen. Das Programm bietet viele Vorteile, um den Hauskaufprozess für Veteranen erschwinglicher zu gestalten. Häufige Merkmale von VA -Darlehen umfassen keine Anzahlung, nur wenige bis gar keine Abschlusskosten und niedrigere Anforderungen des Kreditnehmers zur Sicherung des Darlehens. Für viele Veteranen ist das VA -Darlehensprogramm die einfachste und erschwinglichste Möglichkeit, ein Haus zu kaufen.

Es gibt keine spezifischen Kreditbeschränkungen für das VA -Kreditprogramm. Kreditnehmer sollten jedoch beachten, dass die VA die eigentliche Kreditvergabe nicht ausführt. Stattdessen garantiert der VA einen Teil des Darlehens von privaten Hypothekengebern. Während die VA selbst keine Kreditgrenzen hat, haben einzelne Kreditgeber möglicherweise Grenzen für die von ihnen angebotenen VA -Kredite. Qualifizierte Kreditnehmer möchten ihren Kreditgeber fragen, ob VA -Kreditlimits vorhanden sind, bevor Sie einen Kredit beantragen.

Im Allgemeinen ist ein Jumbo-Darlehen eine gute Option für Kreditnehmer, die sich qualifizieren können und die ein höherwertiges Haus kaufen können.

Die strengen Jumbo -Kreditanforderungen machen diese Kredite häufig weniger verbreitet als die konformen Kredite. Kreditnehmer müssen in der Regel ein hohes Guthaben, ein hohes Einkommen und eine große Reserve von Bargeld und anderen Vermögenswerten haben, um sich für ein Jumbo -Kredit zu qualifizieren. Darüber hinaus bieten viele Kreditgeber Jumbo -Kredite einfach nicht an, da sie als riskant angesehen werden können.

Käufer von Eigenheimen, die eine hochwertige Immobilie erwerben möchten, möchten jedoch möglicherweise einen Jumbo-Kredit in Betracht ziehen. Für viele hochwertige Immobilien sind Jumbo-Kredite eine der einfachsten Möglichkeiten für Käufer von Eigenheimen, um die Vorteile einer traditionellen Hypothek auf Höhe von hoch genug zu erhalten, um das Haus zu kaufen. Jumbo -Kredite sind besonders hilfreich für Käufer von Eigenheimen, die eine Luxuseigenschaft mit Annehmlichkeiten oder Funktionen kaufen möchten, die normalerweise nicht in der Region zu finden sind.

Jumbo -Kredite können auch Immobilieninvestoren zugute kommen. Investoren verwenden häufig Jumbo -Kredite, um eine als Anlageneigenschaft zu kaufen, ohne ihr gesamtes Geld zur Hand zu verwenden. Unabhängig von der Situation des Käufers könnte ein Jumbo-Kredit für gut qualifizierte Kreditnehmer gut geeignet sein, um eine hochwertige Immobilie zu erhalten, die den Anforderungen eines konformen Kredits nicht entspricht.