Gelöst! Wie viel Haus kann ich mir leisten?

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F: Ich weiß, auf welchen Stil und in welcher Größe von Zuhause ich gerne kaufen würde, und ungefähr in welchen Stadtteilen ich interessiert bin, aber nachdem ich einen Online -Taschenrechner für Hypotheken erschwingliche Erschwinglichkeit ausprobiert habe, befürchte ich, dass mein Budget möglicherweise nicht dehnt, um das Haus zu bekommen Ich will. Es gibt so viele Komponenten, die in die Hypothekengenehmigung und das Haushaltsbudget für das Haus der Hypothek gehen, das ich mir wirklich leisten kann, wirklich?

A: Dies ist eine großartige Frage, und Sie sind sicherlich nicht der erste, der darauf einräumt. Käufer von Eigenheimen, insbesondere Erstkäufern, entdecken schnell, dass der Kauf eines Hauses eine komplexe Kombination aus Emotionen und Finanzen ist. Wenn Sie diese Dinge zusammenfügen, sind die Antworten nicht immer das, was Sie wollen, wenn Sie sie haben. Für die meisten Käufer von Eigenheimen ist die Frage nicht so viel „wie viel Eigenheim kann ich es mir leisten“, da es „wie viel Hypothek ich mir leisten kann“, denn nur sehr wenige Käufer von Eigenheimen können ein Haus direkt mit Bargeld kaufen, sodass die Hypothek sein wird Der erste entscheidende Faktor in dem Haus, den Sie sich leisten können. Der Prozess der Bewertung Ihrer finanziellen Situation, um ein realistisches Bild davon zu erstellen, wie viel Sie es sich leisten können, für ein Haus auszugeben dein Leben.

Es gibt vier Hauptfaktoren, die bestimmen, wie viel Haus (oder wie viel Hypothek) Sie sich leisten können: Einkommen, Bargeldreserven, Schulden und Kreditgesundheit.

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Viele Käufer von Eigenheimen versuchen zu erraten, wie viel sie sich für eine monatliche Hauszahlung leisten können, indem sie eine bestehende Mietzahlung oder einen zu-ausschließlich zu verleumden Online-Hypothekenrechner verwenden. Das sind anständige Orte, um zu beginnen, aber die monatlichen Ausgaben sind komplizierter als das. Es gibt vier Komponenten, die ein vollständiges finanzielles Bild bestimmen. Einkommen ist das erste und offensichtlichste Element. Die Menge an Bargeld pro Monat ist der Ausgangspunkt für jede Berechnung, da es sich um die endliche Zahl handelt. Der Geldbetrag, der in eine Art Sekundärkredite (was nicht ratsam ist), ist die Höhe des Geldbetrag. Die nächste zu berücksichtigende Komponente sind Einsparungen oder Bargeldreserven. Dieser Betrag kann verwendet werden, um den Betrag der Hypothek durch Erhöhung der Anzahlung im Haus zu reduzieren oder um als Notfallfonds für Reparaturen oder Hypothekenzahlungen im Falle eines Arbeitsplatzverlusts zurückzuhalten. Die Schulden sind auch wichtig zu berücksichtigen, da der Käufer zusätzlich zum Hypothekendarlehen noch Zahlungen für Studentendarlehen oder Autokredite leisten muss, und die Kreditgeber sind möglicherweise vorsichtig, Kredite an Käufer zu geben, die viel Schulden haben. Schließlich wird die Kreditgesundheit des Käufers eine Rolle dabei spielen, wie viel Geld ein Kreditgeber bereit ist, einen Eigenheimkauf zu gewährleisten. Im Allgemeinen fällt es Käufern mit schlechter Kredite schwerer, ein Darlehen zu finden, und haben möglicherweise einen viel höheren Zinssatz als Käufer mit guter oder ausgezeichneter Kredite.

Es ist im Allgemeinen nicht für Käufer empfohlen, mehr als 28 Prozent ihres Brutto -monatlichen Einkommens für Wohnungskosten auszugeben.

Ein Haus zu kaufen ist teuer, aber auch in einem lebt. Hausbesitzer müssen in der Lage sein, ihre Häuser zu liefern, zu pflegen und zu reparieren und für Versorgungsunternehmen und Versicherungen zu bezahlen. Sie müssen aber auch genug Geld für Lebensmittel, Kleidung, Autozahlungen, Gesundheitskosten, Kinderbetreuungskosten und mehr haben. Die übliche Voraussetzung ist, dass die monatliche Zahlung auf eine Hypothek, die einen Teil des Kreditaufhaupts, Zinsen, Steuern und Versicherungen (manchmal als PITI bezeichnet) umfasst, weniger als 28 Prozent des Bruttoeinkommens des Kreditnehmers betragen muss. Aus diesem Grund genehmigen die meisten Kreditgeber Hypotheken, die zu Zahlungen führen, die diesen Betrag übersteigen, und warum es für einen Käufer von Eigenheimen so wichtig ist, genau zu schätzen, welche Ausgaben sein werden. Es ist besser, ein Zuhause zu wählen, das überschaubar ist, um in einem Haus zu leben, das möglicherweise zu einem vorgefassten Bild des „Traumhauss“ passt, aber ein ständiges Scramble benötigt, um sich leisten und zu warten ist.

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Für die meisten Käufer hängt die Menge an Haus, die sie sich leisten können, davon ab, wie viel ein Hypothekenunternehmen bereit ist, sie zu verleihen.

Die meisten Menschen haben nicht genug Geld für Einsparungen, um ein Haus sofort zu kaufen. Sogar Eigenheimkäufer, die ein Haus verkaufen, in dem sie viel Eigenkapital haben, haben normalerweise nicht genug, um ein Haus vollständig in bar zu kaufen, es sei denn. Aus diesem Grund wählen die meisten Eigenheimkäufer einen Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen und nehmen ein Hypothekendarlehen auf, um ihr Haus zu kaufen. Dies bedeutet, dass die Menge an Haus, die die meisten Menschen kaufen können. Darüber hinaus wird ein Kreditgeber den Wert des Hauses in der Regel durch eine Bewertung betrachten. Dies hilft zu bestimmen, ob der Preis des Hauses mit anderen Immobilien in der Nachbarschaft vergleich.

Kreditgeber bestimmen die Hypothekenbeträge und Zinssätze basierend auf einer Vielzahl von Faktoren.

Wie entscheiden die Kreditgeber, welche Kreditanträge gute Risiken sind und welche nicht? Erstens beginnen die Kreditgeber mit der Bewertung des Kreditnehmers. Sie werden das Bruttoeinkommen und die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sorgfältig untersuchen, was ein Bild davon liefert, wie viel Geld der Kreditnehmer jeden Monat zusammenarbeiten muss und wie gut der Kreditnehmer in der Vergangenheit sein Geld verwaltet hat. Eine gute Kreditwürdigkeit (normalerweise 620 oder besser) sagt konventionellen Kreditgebern, dass ein Kreditnehmer seine Schulden und Verpflichtungen verantwortungsbewusst bearbeitet hat. Dies bedeutet nicht, dass die Kreditauskunft fehlerfrei sein muss. Viele Kreditnehmer haben kleine Probleme in ihrer Kreditgeschichte, aber wenn die Gesamtpunktzahl solide ist, erhalten sie eher ein Darlehen, und es gibt mehrere Programme, um Käufern zu unterstützen, deren Kreditprobleme bedeutender sind.

Als nächstes wird der Kreditgeber das Verschuldungsquote (DTI) des Kreditnehmers untersuchen, was die Gesamtzahl der monatlichen Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers unterteilt, geteilt durch ihre monatlichen Bruttoeinkommen. Diese Formel umfasst nur Schulden wie persönliche Kredite, Studentendarlehen und Kreditkarten. Im Allgemeinen möchten die Kreditgeber einen DTI mit niedrigeren als 45 Prozent sehen, und die Berechnung dieser Zahl hilft dem Kreditgeber, zu entscheiden, wie viel sich der Kreditnehmer es leisten kann, jeden Monat bequem zu bezahlen. Sie werden alle Verbindlichkeiten wie Grundpfandrechte über Einkommen oder Immobilien sowie zusätzliche Vermögenswerte untersuchen, die bei Bedarf möglicherweise Einkünfte hinzufügen könnten. Schließlich nimmt der Kreditgeber den Betrag an, den er anhand der oben genannten Kriterien sicher ausleihen kann, und überlegen, wie viel die gewünschten Immobilienkosten und wie viel der Kreditnehmer als Anzahlung anbieten kann. Der Darlehensbetrag und die Anzahlung zusammen sind die maximalen Kosten des Hauses, das ein Käufer zum Kauf leisten kann.

Dies bedeutet nicht. Die Informationen zu einer Kreditauskunft werden berücksichtigt. Wenn ein Kreditnehmer in der Vergangenheit Schwierigkeiten hat, mit Schuldenzahlungen Schritt zu halten, kann ein Kreditgeber weniger als das Maximum bieten. Die Zinssätze werden ähnlich angepasst. Die Zinssätze basieren auf einem Hauptmarktsatz, aber wie stark der Kreditgeber den Zinssatz für einen einzelnen Kreditnehmer erhöht. Je größer ihr Vertrauen ist, desto niedriger die Rate. Kreditnehmer, die Kreditgeber als höheres Risiko ansehen.

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Jede Art von Hypothek wirkt sich unterschiedlich auf die Anzahlung der Zahlung aus, und so viel Haus können Sie sich leisten können.

Hypotheken sind nicht eine Größe für alle. Konventionelle Hypotheken, an die die meisten Menschen denken, wenn sie das Wort hören, richten sich an gut qualifizierte Käufer mit gutem oder großem Kredit. Aufgrund dieses großen Kredits können konventionelle Hypothekenkredite nur 3 Prozent des Eigenheimpreises senken und dennoch einen niedrigen Zinssatz angeboten, aber diese Kreditnehmer müssen wahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, bis sie die 20 erreichen Prozent Eigenkapitalmarke. Konventionelle Kreditnehmer können von ihrem guten Kredit nutzen und in den ersten Jahren weniger Geld im Austausch für PMI. Wenn konventionelle Kreditnehmer dagegen über die Mittel verfügen, um eine größere Anzahlung zu leisten, können sie ihre monatlichen Zahlungen insgesamt senken und mehr monatliche Zahlungen für ihren Kredit -Kapital anstelle von PMI leisten.

Andere Kreditprogramme bieten qualifizierte Kreditnehmer noch niedrigere Zahlungen an. FHA -Kredite ermöglichen Kreditnehmern mit weniger Bargeld für eine Anzahlung und/oder niedrigere Kredit -Scores für den Kauf eines Eigenheims. Diese Kredite werden von der Bundesregierung garantiert, die es Kreditgebern ermöglicht, Kreditnehmern Hypotheken Hypotheken zu bieten. Diese Kredite ermöglichen Kreditnehmern mit Kredit -Scores von nur 580 nur 3.5 Prozent als Anzahlung, und Kreditnehmer mit Kreditwerten von nur 500 können noch einen Hypothekendarlehen aufnehmen, wenn sie 10 Prozent senken können. FHA -Kreditnehmer zahlen eine zusätzliche Hypothekenversicherungsprämie (MIP) für die Lebensdauer ihres Darlehens, aber sie können das Darlehen aufnehmen, was wahrscheinlich sonst unerreichbar wäre. Die niedrige Anzahlung ermöglicht es FHA -Kreditnehmern, ein Haus zu wählen, auch wenn sie nicht über das Geld verfügen, um eine große Anzahlung zu leisten, aber sie müssen die MIP -Zahlungen berücksichtigen, die Teil ihrer monatlichen Kosten sind.

Das US -Veteranenministerium der Vereinigten Staaten (VA) bietet Hypotheken ohne Anzahlung, ohne Hypothekenversicherung und sehr niedrigen Zinssätze für aktives Dienst und pensionierte Mitglieder des Militärs und deren Familien an. Diese Kredite unterstützen Militärmitglieder, die häufig umziehen müssen und nicht die Gelegenheit hatten, in jahrelangen öffentlichen Dienstleistungen so viel zu sparen, sodass die Kosten der Hypothek (außer der Hypothek selbst) stark reduziert werden. Aus diesem Grund können sich Kreditnehmer, die sich für VA -Kredite qualifizieren, manchmal leisten, ein Haus zu wählen, das etwas mehr kostet, als sie sich sonst möglicherweise leisten können. Wenn die Anzahlung und die Zinssätze niedrig aufgehoben sind, können sie einen größeren Betrag ausleihen.

Schließlich bietet das US-amerikanische Landwirtschaftsministerium (USDA. Wenn ein Käufer mit niedrigerem Einkommen bereit und in der Lage ist, in ein ländliches Gebiet umzuziehen, das in diesem Programm enthalten ist. Das USDA -Darlehensprogramm ermöglicht Käufern, die sich wahrscheinlich nicht für eine Hypothek an anderer Stelle qualifiziert hätten.

Bestimmte Kosten wie Hausbesitzerversicherungen, Hypothekenversicherungen und Grundsteuern können sich auf die Hypothek auswirken, die Sie sich leisten können.

Viele Erstkäufer sind überrascht zu erfahren. Bei der Berechnung der monatlichen Hypothekenzahlungen sind andere Faktoren zu berücksichtigen. Fast alle Kreditgeber verlangen, dass ihre Kreditnehmer eine Hausbesitzerversicherung abschließen, die sowohl den Kreditnehmer als auch den Kreditgeber schützt: Wenn ein Haus in einem Sturm niederbrennt oder sich die Reparaturen nicht leisten kann, werden sie sich wahrscheinlich nicht leisten, wenn sie den Kredit in Verzug nehmen, dürften den Kredit in Verzug bringen Und der Kreditgeber wird kein Zuhause haben, um zu verkaufen, um seine Verluste auszugleichen. Die Hausbesitzerversicherung reduziert die Wahrscheinlichkeit, dass dies geschieht. Wenn die Versicherungsrechnung der Hausbesitzer fällig ist, zahlt der Kreditgeber sie von diesem Konto aus und stellt sicher, dass die Rechnung pünktlich gezahlt wird und den Deckung fortsetzt. Das gleiche Konzept gilt für lokale Grundsteuern; Wenn ein Hausbesitzer keine Grundsteuern zahlt und das Haus beschlagnahmt wird, hat der Kreditgeber keinen Rückgriff. Kreditnehmer zahlen jeden Monat einen Teil der geschätzten Steuer auf das Treuhandkonto, und der Kreditgeber zahlt die Steuerrechnung. Abhängig von der Art der Hypotheken und der Anzahl der Anzahlung zahlen Kreditnehmer möglicherweise jeden Monat für einen Teil oder die gesamte Hypothekenrückzahlungszeit jeden Monat Hypothekenversicherungsprämien oder private Hypothekenversicherungszahlungen.

Diese Zahlen können sich schnell summieren. Hausbesitzerversicherungsraten und Steuerzahlungen variieren je nach Standort. Ein örtliches Immobilienmakler oder das Büro eines Steuerbeurteilers sollte in der Lage sein, den Käufern eine gute Schätzung dieser Kosten zu liefern. Die Hypothekenversicherungsraten basieren auf einem Prozentsatz des Gesamtdarlehensbetrags. Ein Hypothekenerschwinglichkeitsrechner oder ein „Wie viel Haus kann ich mir einen Taschenrechner leisten“ können den Käufern helfen, zu erkennen, welche Kosten die monatliche Zahlung erhöhen werden, und dies dann bei der Entscheidung, wie viel sie sich leisten können, um Kredite zu leisten, zu berücksichtigen.

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Größere Häuser haben tendenziell höhere Versorgungs- und Wartungskosten sowie teurer zu liefern.

Es ist eine einfache Mathematik: Mehr Räume brauchen mehr Möbel, Farbe und Dekor, mehr Kraftstoff für Hitze und Kühlung, mehr Strom und mehr Arbeit. Es gibt mehr Teile, um zu warten und zu reparieren, und all diese Farbe und Möbel müssen regelmäßig erfrischend und ersetzt werden. Größere Häuser sind einfach teurer zu besitzen. Wenn man überlegt, wie viel Haus sie sich leisten können, ist es wichtig, dass Käufer die langfristigen Kosten berücksichtigen, nicht nur die Vorauszahlungen von Bargeld und die monatliche erforderliche Zahlung. Abhängig von den Umständen ist es möglicherweise eine bessere Wahl, ein kleineres Zuhause zu wählen, das etwas luxuriöser oder in einer besseren Gegend ist als ein großes Zuhause, das nicht viel über seine Größe hinausgeht. Das kleinere Zuhause kann auf lange Sicht besser überschaubar sein.

Stellen Sie nach der Genehmigung für eine Hypothek sicher, dass Sie mit der monatlichen Zahlung vertraut sind und Ihr Budget entsprechend anpassen.

Die meisten Immobilienmakler werden empfehlen, dass Käufer für eine Hypothek vorantrieben werden, bevor sie ernsthaft mit dem Einkaufen für ein Haus beginnen. Warum? Es beantwortet die Frage: „Wie viel Hypothek kann ich mich qualifizieren?Ziemlich definitiv. Vorabproval bedeutet, dass ein Kreditgeber alle Dokumente des Käufers geprüft und den Kredit bedingt genehmigt hat. Solange sich nichts ändert, ist der Kreditgeber bereit, eine Hypothek für einen bestimmten Betrag mit bestimmten Bedingungen auszugeben. Dies ist nicht bindend des Käufers, aber es bietet dem Käufer eine gewisse Gewissheit, dass er über einen Hypothekendarlehen verfügt, und ermöglicht es den Käufern, diese Informationen in Angebote aufzunehmen, die sie für Häuser machen, die sie kaufen möchten. Dies kann ein großer Anreiz für den Verkäufer sein, das Angebot anzunehmen. Darüber hinaus macht Vorabproval die Zahlen real. Der Käufer kann genau sehen, wie viel sie für Kredite genehmigt, etwas Mathe machen und sich dann für ein hartes und schnelles Budget für den Einkauf entscheiden.

Nur weil ein Kreditgeber bereit ist, ein Darlehen in einem bestimmten Betrag anzubieten. Dies ist einer der härtesten Teile beim Kauf eines Hauses. Für einige Käufer fühlt sich der Vorantriebsbrief wie ein Scheck an, den sie einfach ausgeben können, aber es ist tatsächlich der Moment, um etwas hartes Nachdenken zu machen und ein realistisches Budget aufzuarbeiten. Sobald ein Käufer den Vorab -Brief hat, kann er eine sehr realistische Schätzung dessen erstellen, was die monatlichen Zahlungen sein werden. Sie können ihr monatliches Einkommen und ihre Reg mit dem maximalen Darlehensbetrag erhöhen und sehen, was übrig bleibt. Ein monatlicher Online -Einkommensrechner kann im Allgemeinen dazu beitragen, alle diese Ausgaben zu berücksichtigen. Wenn diese Zahl nicht groß genug ist, um für Notfälle zu sparen und einige unerwartete Ausgaben zu decken (da das Wohneigentum immer mit unerwarteten Ausgaben ausgestattet ist), passen Sie die Zahlen an und reduzieren den Kreditbetrag, bis das Finanzkissen jeden Monat bequem ist. So viel Haus können Sie sich wirklich leisten.