Gelöst! Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek??

Foto: Istock.com

F: Ich bin ein paar Jahre nach dem Ruhestand und mache mir Sorgen, dass meine Rente und Einsparungen nicht ausreichen, um meine regulären Ausgaben zu decken. Mein Nachbar schlug vor, eine umgekehrte Hypothek herauszunehmen, da ich mein Haus kostenlos und klar besitze, aber es scheint ziemlich kompliziert zu sein. Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek??

A: Reverse -Hypotheken können eine große Hilfe für Rentner und ältere Erwachsene sein, die eine bestimmte Lebensqualität aufrechterhalten möchten, ohne ihre Ersparnisse zu schnell zu durchlaufen. Da diese Art der Finanzierung jedoch verwirrend sein kann, kann es jedoch hilfreich sein, eine umgekehrte Hypothek zu den einfachsten Begriffen zu erläutern.

Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek genau?? Im Wesentlichen nimmt der Hausbesitzer einen Kredit auf, der auf dem Eigenkapital basiert, das er in seinem eigenen Eigentum aufgebaut hat. Es wird als Reverse -Hypothek bezeichnet.

Unter den richtigen Umständen können umgekehrte Hypotheken Personen, die im Ruhestand sind, zusätzliche finanzielle Flexibilität bieten und kein stetiges Einkommen mehr verdienen. Diese Art von Hypothek wird jedoch nicht perfekt für jeden Hausbesitzer passt. Daher ist es gut, die feineren Punkte in Bezug auf umgekehrte Hypotheken zu übertreffen, bevor sie eine Entscheidung treffen.

Eine umgekehrte Hypothek arbeitet durch Umwandlung des Eigenkapitals des Kreditnehmers in ein vom Hypothekengeber ausgezahlter Kreditgeber.

Hausbesitzer, die als Finanzierungsoption auf umgekehrte Hypotheken stoßen?„Es ist eine bestimmte Art von Wohnungsbaudarlehen, die älteren Erwachsenen helfen soll, ihr Eigenheimkapital zu nutzen. Um eine umgekehrte Hypothek zu nutzen, müssen die Kreditnehmer zuerst einen erheblichen Eigenkapital in ihrem Haus angesammelt haben. Wie Home-Eigenkapitalkredite oder Eigenheimkreditlinien (HELOCs) lassen sich umgekehrte Hypotheken Hausbesitzer Kredite aufnehmen, die auf dem Beteiligung des Eigenkapitals basieren-sie haben in der Immobilie eine.

Viele ältere Erwachsene, die lange Zeit im selben Haus gelebt haben. Anstatt dieses Eigenkapital bis zu dem Tag, an dem sie ihr Haus verkaufen.

Kreditnehmer können jedoch nicht in der Lage sein, ihren gesamten Eigenkapitalanteil auszahlen, und die Bundesvorschriften können abhängig von der Art der verwendeten umgekehrten Hypothek die Darlehensbeträge an bestimmte Grenzen begrenzen. Die Kreditgeber werden auch eine Vielzahl anderer Faktoren ausmachen.

Foto: Istock.com

Mit einer umgekehrten Hypothek leistet der Kreditgeber Zahlungen an den Kreditnehmer und nicht umgekehrt.

Jede umgekehrte Hypothekendefinition wird sich wahrscheinlich auf die Umkehrung der Rollen konzentrieren, da sie sich auf die Beziehung zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern bezieht. Wie bereits erwähnt, wenden Sie die typischen Rollen dieser beiden Parteien um. Mit einer traditionellen Hypothek leistet der Kreditnehmer monatliche Zahlungen an den Kreditgeber, bis sein ausstehender Kreditguthaben zurückgezahlt wurde. Umgekehrt erhält der Kreditnehmer nach der Einnahme einer umgekehrten Hypothek Zahlungen vom Kreditgeber-entweder in Form einer monatlichen Rate oder einer Kumpel-Summe-Kaution.

Wie bei jedem Darlehen muss der Guthaben letztendlich zurückgezahlt werden, aber dies könnte Jahre später sein. In einigen Fällen zahlen Kreditnehmer den Restbetrag für ihre umgekehrte Hypothek nie zurück.

Foto: Istock.com

Kreditnehmer müssen zuerst bestimmte Zulassungsanforderungen erfüllen, obwohl sie ihr Alter und die Menge an Eigenkapital, die sie besitzen.

Wenn sie nicht mit einer gemeinnützigen Organisation, einer lokalen Regierungsbehörde oder einem privaten Kreditgeber zusammenarbeiten, werden Kreditnehmer, die eine umgekehrte Hypothek abschließen. HECM -Kredite stehen nicht allen Hausbesitzern zur Verfügung. Kreditnehmer müssen bestimmte Kriterien erfüllen, um sich für diese Art von Finanzierung zu qualifizieren.

Zum Beispiel haben nur Hausbesitzer ab 62 Jahren einen Anspruch auf ein HECM -Darlehen. Darüber hinaus müssen Kreditnehmer eine beträchtliche Menge an Eigenkapital in ihrem Haus angesammelt haben. Die genaue Menge kann variieren, aber ein Beteiligung von 50 Prozent reicht normalerweise aus. Kreditnehmer müssen häufig über ihre finanziellen Verpflichtungen im Zusammenhang mit Wohnungsbauten auf dem neuesten Stand sein, einschließlich Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungsprämien.

Hausbesitzer, die ein HECM -Darlehen in Betracht ziehen, müssen zunächst an einer Finanzberatungssitzung teilnehmen.S. Abteilung für Wohnungsbau und Stadtentwicklung. Diese Sitzung ist auf die finanzielle Situation jedes Haushalts zugeschnitten, um Hausbesitzern zu helfen.

Reverse Hypothekendarlehen können als Pauschalzusammen, wiederkehrende Zahlungen oder Kreditlinien ausgezahlt werden.

Wie funktionieren umgekehrte Hypotheken, nachdem das Darlehen genehmigt wurde?? Hausbesitzer können auf verschiedene Arten auf ihre Mittel zugreifen. Viele Kreditnehmer wählen eine Amtszeit- oder Laufzeitplan, die beide aufgeteilte Darlehensfonds in gleiche Zahlungen aufgeteilt werden, die jeden Monat über einen längeren Zeitraum ausgezahlt werden. Diese Pläne könnten gute Optionen sein, wenn Hausbesitzer diese Mittel verwenden möchten, um Routinekosten wie Lebensmittel oder Haushaltsgegenstände zu bezahlen.

Eine weitere zu berücksichtigende Option ist die Erhalt des gesamten Darlehensbetrags auf einmal. Hausbesitzer bevorzugen möglicherweise eine Pauschalzahlung, wenn sie beispielsweise einen großen Aufwand haben, den sie ausschließlichen Renovierungen oder Reparaturen abdecken möchten. Kreditgeber können auch eine Kreditlinie mit dem Eigenkapital des Kreditnehmers erweitern. In diesem Szenario konnten Hausbesitzer so viel Geld herausnehmen, wie sie es mögen-wann immer sie sich für das Gleichgewichtsgrenze mögen.

Beachten Sie bei der Prüfung der Auszahlungsoptionen, dass die Kreditgeber unterschiedliche umgekehrte Hypothekenzinsen berechnen können, die feste oder variable Zinssätze für die verfügbaren Mittel zur Verfügung stellen können. Umgekehrte Hypotheken mit wiederkehrenden monatlichen Zahlungen können mit größerer Wahrscheinlichkeit variable Zinssätze tragen, die steigen oder sinken können. Daher spiegeln sie die Trends der Hypothekenzins während der gesamten Lebensdauer des Darlehens besser wider.

Foto: Istock.com

Kreditgeber beschränken normalerweise nicht, wie umgekehrte Hypothekenfonds verwendet werden.

Unabhängig davon, welche Art von Zahlungsplan ein Hausbesitzer auswählt, wird die HECM -Kreditgeber in der Regel nicht einschränken, wie ein Hausbesitzer seine umgekehrten Hypothekenfonds verwenden kann. Wenn ein Kreditnehmer dieses Geld für Rechnungen, Haus Renovierungen, Autozahlungen oder andere Ausgaben ausgeben möchte, können Sie dies frei tun. Einige Arten von Renovierungskrediten von Darlehen zu Hause, beispielsweise einschränken, wie Fonds verwendet werden, sodass diese finanzielle Flexibilität einige Hausbesitzer anspricht.

Andere Arten von umgekehrten Hypotheken sind möglicherweise nicht immer so zuvorkommend, wie auch immer. Insbesondere Einspeisungshypotheken, die von gemeinnützigen Organisationen und lokalen Regierungen anstelle von Hypothekenunternehmen von AFTEN bereitgestellt werden, müssen die Kreditnehmer den Zweck des Darlehens angeben. Kreditnehmer haben möglicherweise noch verschiedene Möglichkeiten, ihre Mittel mit dieser Art von umgekehrter Hypothek zu verwenden. Das Ersetzen von Geräten, die Rückzahlung der Schulden oder die Zahlung ausstehender Grundsteuern, aber sie müssen diesen Zweck im Vorfeld angeben.

Noch besser ist, dass Kreditnehmer das Darlehen erst zurückzahlen müssen, bis sie aus dem Haus aussteigen, die Immobilie verkaufen oder das Eigentum an einen geliebten Menschen übertragen.

Reverse Hypotheken sind nicht die einzigen Kredite, die in Eigenkapital-Helocs und Eigenheimkredite aufnehmen, indem sie das Eigenkapital in Bargeld umwandeln, aber die Art und Weise, wie sie strukturiert sind, ist ziemlich einzigartig. Im Gegensatz zu anderen Arten von Wohnungsbaudarlehen, bei denen Kreditnehmer sofort mit der Rückzahlung des Saldos beginnen müssen, müssen umgekehrte Hypotheken nicht zurückgezahlt werden, solange der Kreditnehmer das Eigentum behält. Das bedeutet.

In einigen Fällen entscheiden sich Kreditnehmer für die Verkleinerung und Nutzung des Erlöses aus dem Verkauf ihres Hauses, um den Restbetrag für ihre umgekehrte Hypothek zurückzuzahlen. Es kann sogar genug übrig bleiben, um den Kauf des neuen Hauses zu decken. Andere Hausbesitzer haben möglicherweise keine Absicht, das Darlehen jemals zurückzuzahlen, weil sie nicht vorhaben, ihr Haus jemals zu verkaufen. Wenn der Darlehen den Kreditnehmer überlebt, müssen sie ihn nicht zurückzahlen.

Foto: Istock.com

Während ihr Haus als Sicherheiten für das Darlehen genutzt wird, schulden Kreditnehmer keine Steuern für Mittel, die sie erhalten.

Bei der Beantwortung der Frage „Was ist eine umgekehrte Hypothek?Es ist erwähnenswert. Wie alle gesicherten Wohnungsbaudarlehen verwenden umgekehrte Hypotheken das Eigentum des Kreditnehmers als Sicherheiten. Dies macht eine Zwangsvollstreckung zu einer Möglichkeit, jedoch nur, wenn der Kreditgeber die Kreditvereinbarung ungültig macht und die vollständige Rückzahlung für den ausstehenden Saldo verlangt. Solange der Kreditnehmer weiterhin die Bedingungen des Hypothekenvertrags entspricht, z.

Obwohl Kreditnehmer weiterhin Grundsteuern zahlen müssen, werden sie keine Steuern auf ihre umgekehrten Hypothekenfonds schulden. Dies ist eine finanzielle Überlegung, die berücksichtigt wird, da Hausbesitzer möglicherweise Steuern auf andere Altersvorsorgekonten oder finanzielle Vermögenswerte zahlen müssen, die sie besitzen.

Kreditnehmer zahlen einige Kosten für ihre umgekehrte Hypothek, aber sowohl im Vorfeld und die Straße.

Selbst bei all den finanziellen Vorteilen, die eine umgekehrte Hypothek bieten kann. Originierungsgebühren, Kreditgebühren für Kreditgeber und verschiedene Abschlusskosten können fällig werden, nachdem die umgekehrte Hypothek genehmigt wurde. Abhängig von der finanziellen Situation einer Person können diese Kosten die Ausgaben wert sein, um Zugang zu reversen Hypothekenfinanzierungen zu erhalten.

Darüber hinaus berechnen HECM -Kredite zu Beginn des Darlehens eine Versicherungsprämie, die auf einem Prozentsatz des Gesamtdarlehensbetrags basiert. Kreditnehmer müssen auch jedes Jahr eine Hypothekenversicherungsprämie bezahlen. Die jährliche Prämie spiegelt sich auch als Prozentsatz des Darlehensbetrag. Die Kreditgeber berechnen auch Zinsen für diese Kredite, und umgekehrte Hypothekenzinsen können höher sein als andere Arten der gesicherten Finanzierung.

Ein weiterer zu beachten. In diesem Fall können Hypothekenversicherungsprämien, Abschlusskosten und Kreditgebühren erst mehrere Jahre fällig werden, bis der vollständige Darlehensbetrag zurückgezahlt wird. Angesichts der Art und Weise, wie umgekehrte Hypotheken strukturiert sind, ist es möglich, dass Kreditnehmer diese Gebühren niemals selbst bezahlen müssen.

Foto: Istock.com

Außerdem müssen Familienmitglieder und Angehörige möglicherweise den vollen Kreditguthaben zurückzahlen, wenn die Immobilie in ihre Hände geht.

Auch wenn Kreditnehmer möglicherweise vermeiden können, ihre umgekehrte Hypothek zurückzuzahlen, muss dieses Darlehen irgendwann zurückgezahlt werden. Wenn der Kreditnehmer stirbt und der Eigentum an seinen Erben übergeht, sind diese neuen Titelbesitzer für einen ausstehenden Saldo verantwortlich. Familienmitglieder, die Eigentum mit einer umgekehrten Hypothek erben.

Einige Titelbesitzer könnten die Mittel zur Verfügung haben, um den vollständigen Kreditsaldo zu zahlen, aber Familienmitglieder müssen möglicherweise auf den Verkauf der Immobilie zurückgreifen, um die ursprünglichen Reverse-Hypothekenerben zu verkaufen. Ein Punkt, den Sie mit HECM-Kredite berücksichtigen müssen. Da diese umgekehrten Hypotheken bundesweit versichert sind, wird die Regierung den für den Darlehen verbleibenden Betrag abdecken.

Private Kreditgeber bieten möglicherweise auch umgekehrte Hypotheken an, suchen jedoch nach potenziellen Betrug.

Hausbesitzer, die HECM -Kredite abnehmen. Kreditnehmer, die über einen privaten Kreditgeber Finanzierungen erhalten. Wie das Consumer Financial Protection Bureau feststellte, können Betrüger umgekehrte Hypotheken als Vorwand für Hausbesitzer verwenden und ihre Finanzen ausnutzen.

Insbesondere Veteranen und pensionierte Servicemitglieder sollten für alle umgekehrten Hypotheken von Kreditgebern aufwach, die vom Department of Veterans Affairs (VA) versichert, finanziert oder unterstützt werden. Die VA bietet in keiner Weise umgekehrte Hypotheken, und private Kreditgeber, die ansonsten möglicherweise Hintergedanken für die Ausgabe von irreführenden Erklärungen an Hausbesitzer haben.

Obwohl es möglicherweise nicht unbedingt einen Betrug darstellt, können Bauunternehmer aggressiv umgekehrte Hypotheken vorantreiben, um teure Hausbesitzer zu bezahlen, und die Hausbesitzer zum Aufnehmen eines Wohnungsbaukredits unter Druck setzen. Es ist wichtig zu verstehen.

Foto: Istock.com

Nicht alle Kreditgeber bieten umgekehrte Hypotheken an.

Reverse -Hypotheken, Eigenheimkredite und HELOCs sind hochspezialisierte Finanzierungsformen, und einige Hypothekenunternehmen unterstützen sie möglicherweise nicht. Hausbesitzer, die jahrelang bei demselben Kreditgeber geblieben sind umgekehrte Hypotheken.

In der Tat kann das Einkaufen für eine umgekehrte Hypothek in jeder Situation eine gute Idee sein, da die Kreditgeber ihre eigenen Zulassungsanforderungen und Finanzierungsbedingungen haben. Hausbesitzer können feststellen, dass sie sich für einen größeren Darlehensbetrag mit günstigeren Bedingungen als niedrigerer Zinssatz oder niedrigerer Vorabkosten qualifizieren, die eine umgekehrte Hypothek durch einen bestimmten Kreditgeber erhalten haben. Das Einkaufen mit den besten Reverse -Hypothekenunternehmen (wie die American Advisors Group oder Longbridge Financial) kann Hausbesitzern helfen, die richtigen Finanzierungsoptionen für ihre Altersvorsorgepläne zu finden.