Gelöst! Was ist Hypothekenversicherung und wie funktioniert es??

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F: Mein Immobilienmakler half mir dabei. Ich habe wirklich gute Anerkennung, also verstehe ich vielleicht nicht, wie die Hypothekenversicherung funktioniert. Wird ich es brauchen?? Was macht es wirklich??

A: Ihr Immobilienmakler ermutigt Sie, Sie dazu zu ermutigen, eine Hypothekenversicherung in Ihren Budgetierungsplan aufzunehmen-weil Sie sie unbedingt benötigen, aber weil Sie nicht genau wissen, bis Sie Ihr Budget abgeschlossen haben und herausfinden, welche Art von Darlehen Sie haben 'Ich nehme. Aber seien Sie nicht beleidigt oder nehmen Sie es nicht ausschließlich von Ihrer Kreditauskunft aus. In einigen Fällen sind die Anforderungen überhaupt nicht mit Krediten zusammenhängen. Aber was ist Hypothekenversicherung?

Während die Begriff „Hypothekenversicherung“ anderen Arten von Richtlinien, die Sie möglicherweise abhalten können, wie Hausbesitzerversicherungen, Krankenversicherungen oder Autoversicherungen, ähnlich klingt, ist dies nicht ganz gleich. Diese Richtlinien sollen Sie finanziell schützen, falls Sie einen Diebstahl oder eine Katastrophe erleben, krank werden oder in einen Autounfall verwickelt werden. Sie erstatten dem Versicherungsnehmer für verwandte Ausgaben, die durch gedeckte Ereignisse verursacht werden. Die Hypothekenversicherung schützt den Kreditnehmer nicht. Es schützt den Kreditgeber. Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen bestimmen, welche Kreditnehmer ihre Hypothekenzahlungen am wenigsten ausschließen, aber es besteht immer ein Risiko für den Kreditgeber, dass etwas passieren wird, und das Hypothekenunternehmen wird eine große, uneinbringliche Schuld belassen. Wenn eine Anzahlung nicht den Standard des Kreditgebers erreicht oder wenn der Kreditnehmer bestimmte Arten von Darlehen wählt, muss der Kreditnehmer möglicherweise eine Hypothekenversicherung abschließen, was dem Kreditgeber einen Hypothekenschutz bietet. Wenn Sie etwas über Hypothekenversicherungen kennen. Sie sind ähnlich in der Funktion, aber ganz anders, wie sie in Heimdarlehen enthalten sind.

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Die Hypothekenversicherung hilft Kreditnehmern, sich für ein Darlehen unter bestimmten Umständen zu qualifizieren und gleichzeitig die Kreditgeber zu schützen, wenn der Kreditnehmer ausfällt.

Die meisten Menschen haben irgendwann gehört. Während dies einmal der Fall gewesen sein mag, machen die zeitgenössischen Immobilienpreise diese Standards schwierig, wenn nicht unmöglich, nach vielen Käufern zu greifen. Infolgedessen haben die meisten Kreditgeber ihre Anforderungen an Kredite insgesamt reduziert, und Bundes-, Landes- und Kommunalverwaltungen haben Programme umgesetzt, um Käufern zu helfen, die weniger qualifiziert sind, in ein Haus in ein Haus in Wohneigentum zu gelangen, sind gut für die Wirtschaft und die Die Regierung möchte die Menschen zum Kauf ermutigen. Selbst wenn ein Kreditgeber einem Käufer, der sich nahe kommt, aber nicht ganz den Standards des Kreditgebers entspricht. Die Kreditnehmer, die die Hypothekenversicherung abschließen müssen, dient zwei Zwecken: Sie hilft Käufern, die wahrscheinlich in der Lage sind, ihre Zahlungen rechtzeitig zu leisten, um ein Haus zu kaufen (auch wenn ihr Kredit nicht ideal ist oder ihre Anzahlung niedrig ist), und es deckt den Kreditgeber ab Für den Fall, dass ein Kreditnehmer einen Verzug ausübt, indem er sie für den Restbetrag des unbezahlten Darlehens versichert hat.

Es gibt einige lokale Programme, die Kreditnehmern mit niedrigen Zahlungen Kredite verleihen, für die keine Hypothekenversicherung erforderlich ist. Diese Programme werden häufig über lokale Banken verwaltet und verlangen die Kreditnehmer, die derzeitigen Einwohner des Ortes oder des Staates zu sein, in dem das Programm angeboten wird. Diese sind es wert. Für Käufer ist es jedoch wichtig, alle Bedingungen des Darlehens genauer zu betrachten und sicherzustellen.

Es gibt zwei Arten von Hypothekenversicherungen, und die Art, die Sie benötigen, hängt von der Art des Darlehens ab, den Sie herausnehmen.

Einige Fragen zur Hypothekenversicherung können erst beantwortet werden, wenn der Kreditnehmer festgestellt hat, welche Art von Hypothekendarlehen er wählen wird. Wenn sie sich für eine herkömmliche Hypothek qualifizieren, große Gutschriften haben und 20 Prozent der Kosten des Eigenheims unterzahlt, können sie möglicherweise eine Hypothek auswählen, die überhaupt keine Hypothekenversicherung umfasst. Viele Kreditnehmer haben große Kreditwürdigkeit, konnten aber keine Rückzahlung von 20 Prozent sparen, was verständlich-hohe Mieten, Studentendarlehensschulden und andere Ausgaben ist, die es schwierig machen können, zu sparen. Diese Kreditnehmer müssen nachweisen, dass sie in der Lage sein werden, ihre monatlichen Zahlungen zu leisten und immer noch ein komfortables Kissen zu haben. In diesem Fall können ihnen ein konventionelles Darlehen mit der Einschränkung angeboten werden, die sie PMI oder eine private Hypothekenversicherung erwerben.

Für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit -Scores, insgesamt niedrigerem Einkommen oder sehr geringen Zahlungen kann ein FHA -Darlehen die richtige Wahl sein. FHA -Kredite werden von Kreditgebern in Zusammenarbeit mit der Federal Housing Authority angeboten, die die Kredite garantiert, sodass das Gesamtrisiko für den Kreditgeber reduziert wird. Um die Kosten dieses Programms auszugleichen, müssen FHA -Kreditnehmer eine MIP- oder Hypothekenversicherungsprämie bezahlen.

PMI ist für Kreditnehmer vorgesehen, die eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent haben, und bietet vier Zahlungsoptionen an.

Die „Sicherheitszone“ für Kreditgeber ist, wenn das Kredit-Wert-Wert-Verhältnis (LTV) 80 Prozent oder niedrigeren anderen Wörtern beträgt, wenn der geschuldete Geldbetrag weniger als 80 Prozent des Gesamtwerts des Hauses beträgt. Wenn der Kreditnehmer eine Kreditwürdigkeit hat, die den Anforderungen des Kreditgebers erfüllt, können er häufig eine Anzahlung zwischen 5 und 19 auswählen.99 Prozent, solange sie bereit sind, eine private Hypothekenversicherung abzuschließen. PMI funktioniert normalerweise zwischen 1 und 3 Prozent des Kaufpreises des Eigenheims, und die Kosten werden jeden Monat auf die monatliche Hypothekenzahlung hinzugefügt, bis der LTV niedriger als 80 Prozent ist. Zu diesem Zeitpunkt muss der Kreditgeber die PMI -Versicherung automatisch im Rahmen des Hausbesitzerschutzgesetzes automatisch kündigen. In diesem Gesetz heißt es, dass der Kreditgeber die Versicherung automatisch kündigen muss nicht verpflichtet zu haben. Ein zusätzlicher Vorteil des Hausbesitzerschutzgesetzes besteht darin, dass die PMI -Stornierung an den Kaufpreis des Eigenheims und nicht an den aktuellen Wert gebunden ist. Selbst wenn die Immobilienpreise gestiegen sind und der tatsächliche Marktwert des Hauses gestiegen ist Der PMI basiert auf dem, was der Käufer bezahlt hat. Kreditnehmer können proaktiv sein und beantragen, dass ihr PMI abgebrochen wird, wenn ihr Eigenkapital 20 Prozent erreicht, aber automatisch bei 22 Prozent als ausfälliger Safe abgesagt wird.

Es gibt vier Arten von PMI. Das erste und am häufigsten verwendete vom Kreditnehmer bezahlte PMI. Dies ist das Standardformular, in dem der Kreditnehmer jeden Monat bezahlt, bis er 22 Prozent Eigenkapital erreicht hat. Zu diesem Zeitpunkt tritt automatisch PMI -Stornierung auf. Einige Kreditgeber erlauben unter bestimmten Umständen früher Stornierung. Wenn sich der Wert des Hauses erheblich verändert hat, kann der Kreditnehmer möglicherweise in der Lage sein, den Kreditgeber zu bewerten, um die PMI -Verpflichtung früher zu veröffentlichen. Andernfalls ist die einzige Möglichkeit, PMI vor dem erforderlichen Eigenkapital zu stornieren.

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Käufer, die bei der Unterzeichnung der Hypothekendokumente zusätzliches Bargeld haben. Diese Option ermöglicht es dem Kreditnehmer, die gesamte PMI -Prämie in einer einzigen Zahlung im Voraus zu zahlen, anstatt sie über die monatlichen Zahlungen zu verbreiten. Dies ist eine weniger kommende Versicherungsform, da der Grund, warum die meisten Käufer in erster Linie eine Versicherung benötigen. In einigen Fällen können Kreditnehmer jedoch die Kosten für die Klumpenzahlung in die Hypothek selbst verwandeln, damit sie nicht mehr Geld finden müssen. Der Vorteil dieser Art von PMI besteht darin, dass sie die monatlichen Zahlungen verringert, aber der Nachteil ist erheblich-wenn.

Noch weniger häufig ist die Kreditgeber-bezahlte Hypothekenversicherung. Das klingt nach einer sehr-oberen-Mortgage-Versicherung, die der Kreditgeber wie die beste Art bezahlt! In Wirklichkeit zahlt der Kreditgeber die Kosten der PMI -Prämien im Austausch für einen höheren Zinssatz über die Lebensdauer des Darlehens. Da der Zinssatz einer der Bedingungen des Darlehens ist, und keine Zusatzkosten, kann die Kreditgeber-bezahlte Hypothekenversicherung nicht storniert werden, wenn der Kreditnehmer 20 Prozent Eigenkapital erreicht. Der Kreditnehmer steckt mit dem höheren Zinssatz fest, bis das Darlehen zurückgezahlt oder refinanziert wird. Da die monatlichen Zahlungen ohne die zusätzlichen PMI-Kosten niedriger sind, können sich die Käufer möglicherweise leisten, mehr Kredite aufzunehmen. Wenn sie in wenigen Jahren eine Refinanzierung haben, kann dies eine Geldsparungsoption sein.

Die Hypothekenversicherung von Split-Premium ist die am wenigsten gewohnte PMI-Art, kann aber in bestimmten Situationen nützlich sein. Wenn das Verschuldungsquoten des Kreditnehmers hoch ist, wird der Kreditgeber die monatlichen Gesamtzahlungen der Gesamtzahl genau untersuchen. Die Erhöhung der Hypothek um mehrere hundert Dollar pro Monat mit dem Kreditnehmer-bezahlten PMI kann dazu führen, dass der Kreditgeber sich weigert, genug Geld für den Kauf des Hauses zu leihen. Hypothekenversicherung mit Split-Premium ist ein gemeinsames System, bei dem der Kreditnehmer einen Teil der Hypothekenversicherung im Voraus zahlt-ein geringerer Betrag als mit einem Premium-PMI. Frontkosten niedriger als bei einer Ein-Premium-Hypothekenversicherung, aber die monatlichen Zahlungen reduzieren.

MIP ist für FHA -Kreditnehmer erforderlich und muss für die Lebensdauer des Darlehens bezahlt werden.

FHA -Kredite haben unterschiedliche Anforderungen als andere Kreditprogramme, einschließlich einer anderen Art von Hypothekenversicherung. Das FHA-Darlehensprogramm wurde entwickelt, um Kreditnehmern bei niedrigen Zahlungen zu unterstützen, die niedrig wie 3.5 Prozent für Kreditnehmer mit Kreditwerten von mehr als 580 und nur 10 Prozent für Kreditnehmer mit Kredit -Scores zwischen 500 und 579. Traditionelle Hypothekengeber erfordern normalerweise eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620, daher ist dieses Programm für Käufer mit wenig Kreditgeschichte oder Kredit, die repariert werden, enorm hilfreich. Der FHA garantiert das Darlehen, so.

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MIP ähnelt PMI, aber es gibt einige kritische Unterschiede. Erstens wie Split-Premium-PMI wird das MIP in zwei Teilen bezahlt: Kreditnehmer zahlen eine Vorauszahlung bei der Darlehensschließung und zahlen dann jeden Monat eine kleinere Prämie zusätzlich zur regulären Darlehenszahlung. Wenn ein Kreditnehmer Schwierigkeiten hat, die Zahlung beim Abschluss zu ermitteln, haben er die Möglichkeit, diese Zahlung in den Darlehensbetrag zu rollen, aber dann zahlen sie Zinsen dafür. Der signifikanteste Unterschied zwischen MIP und PMI besteht jedoch darin, dass MIP nicht storniert werden kann. Die Versicherung ist nicht abhängig davon Erweiterung des Darlehens. Die einzige Möglichkeit, MIP zu kündigen, besteht darin, den Kredit zu refinanzieren. Wenn Sie zuvor einen FHA -Kredit hatten, ist dies eine Änderung. Vor 2013 könnte die Hypothekenversicherung für FHA -Kredite annulliert werden, wenn das Eigenkapital 20 Prozent erreichte, genau wie PMI. Die Änderung erleichterte es FHA-Kreditnehmern, sich ihre monatlichen Zahlungen zu leisten, indem sie sie mit der Vorauszahlung senkten, aber die monatlichen Zahlungen für die Lebensdauer des Darlehens eingesperrt wurde.

VA- und USDA -Kredite erfordern keine Hypothekenversicherung, aber sie sind mit anderen Gebühren geliefert, die konventionelle oder FHA -Kredite nicht haben.

Nicht alle Hypothekenprogramme erfordern eine Hypothekenversicherung. Einige lokale und staatliche Programme haben Programme, die sich an Käufer richten, die es sich möglicherweise nicht leisten können, ein Haus auf eine Weise zu kaufen, die keine Hypothekenversicherung beinhaltet. VA- und USDA -Kredite, bei denen es sich um föderale Programme handelt, die über die u verwaltet werden.S. Abteilung für Veteranenangelegenheiten und die u.S. Landwirtschaftsministerium, haben sehr spezifische Anforderungen und beinhalten keine Hypothekenversicherung.

VA -Kredite richten sich an aktive oder pensionierte Militärdienstmitglieder und ihre Familien. Die Bedingungen der Kredite behandeln Probleme, die für Mitglieder des Militärdienstes einzigartig sind, wie z. des öffentlichen Dienstes. Oft ist keine Anzahlung erforderlich, und günstige Zinssätze können vergeben werden. Die VA unterstützt die Kredite, um das Risiko für den Kreditgeber zu verringern. Während VA -Kredite keine Hypothekenversicherung benötigen, erfordern sie eine sogenannte „Finanzierungsgebühr“, die zum Abschluss der Hypothek bezahlt wird. Die Finanzierungsgebühr kann in den Hypothekenbetrag gerollt werden, was die Gesamtkosten erhöhen kann. Der Vorteil, dass keine Anzahlung erforderlich ist, kann die etwas höheren Gesamtkosten lohnen.

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USDA-Kredite sind auf Käufer mittelschwer- und niedriger Einkommen ausgerichtet, die bereit sind, ein Haus in ländlichen oder weniger entwickelten Gebieten zu kaufen. Das Ziel der Kredite ist zweifach: Das USDA wollte die Wohneigentumsquoten in diesen Gebieten erhöhen, um die Städte wiederzubeleben, und durch die Beseitigung gemeinsamer Hindernisse für Hausbesitzer wie große Anzahlung und hohe Kredit -Score erfüllte diese Bedingungen, um diese ländlichen Gebiete zu bevölkern und zu verbessern. Infolgedessen sind USDA-Kredite für Kreditgeber ein ziemlich hohes Risiko. Die Kreditnehmer sind ein niedrigeres Einkommen, leisten wenig oder gar keine Anzahlung, können fragwürdige Guthaben haben, und das Programm erfordert niedrigere Zinssätze und lange Rückzahlungszeiten. Da der USDA die Kredite garantiert, sind die Kreditgeber bereit, am Programm teilzunehmen. Es ist keine Hypothekenversicherung erforderlich, aber ähnlich wie VA -Kredite sind USDA -Kredite eine Finanzierungsgebühr erfordern. Es ist eine kleine Prämie im Voraus zum Zeitpunkt der Schließung von 1 Prozent des Darlehensbetrags, und dann die jährliche Finanzierungsgebühr, die jedes Jahr durch die monatliche Hypothekenzahlung gezahlt wird.35 Prozent des verbleibenden Darlehensbetrags. Die Vorabgebühr kann auch in den Darlehensbetrag gerollt werden.

Durch die Berechnung der Kosten für die Hypothekenversicherung können Sie beim Einkaufen eines Eigenheims eine realistischere Vorstellung von Ihrem Budget geben.

Es gibt viele Variablen, aber wie viel ist eine Hypothekenversicherung wirklich? Es ist eine gute Idee für Käufer, dies auszuarbeiten, während sie ihr Budget für ein Haus festlegen, da dies einen großen Unterschied in der monatlichen Zahlung bewirken kann, und das Verständnis der Kosten kann Kreditnehmern helfen, Entscheidungen darüber zu treffen, wie viel sie können kaufen und wie viel sie als Anzahlung anbieten wollen.

Mit einem FHA -Darlehen beruhen die MIP -Kosten ausschließlich auf dem Betrag des Darlehens. Die Vorauszahlung beträgt 1.75 Prozent des Darlehenswerts. Die monatlichen Zahlungen werden durch den angeliehenen Geldbetrag und die Dauer der Rückzahlungszeit festgelegt. Dieser Betrag wird jedoch in die Schlussdokumente enthalten und ändert sich nicht im Verlauf der Rückzahlungszeit.

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PMI wird mit einer komplexeren Berechnung bestimmt. Der Darlehensbetrag ist immer noch der Grundfaktor; Im Allgemeinen fallen die PMI -Kosten zwischen 0.22 Prozent und 2.25 Prozent des Darlehens insgesamt. Wo der Kreditnehmer in diesem Bereich landet. Um die Versicherungskosten abzuschätzen, muss der Kreditnehmer den Wert der Immobilie bestimmen (nicht den Wert des Werts, der aus einer Bewertung bestimmt wird). Der Kreditnehmer muss bestimmen, wie seine Anzahlung ausgesetzt sein wird, und von dem Betrag abziehen, den er für das Haus angeboten hat. Dies ist der Darlehensbetrag. Hier wird es kompliziert: Der Kreditnehmer muss den LTV herausfinden, den er tun kann, indem er den Darlehensbetrag durch den Wert des Eigenheims aus der Beurteilung aufteilt. Sie werden diese Zahl dann mit 100 multiplizieren, um den LTV zu finden. Wenn die Zahl 80 Prozent oder niedriger ist, ist kein PMI erforderlich.

Wenn die Zahl höher als 80 Prozent ist, muss der Kreditnehmer die PMI -prozentualen Diagramm- oder PMI -Preise ihres Kreditgebers konsultieren. Die meisten Kreditgeber haben sie für Kreditnehmer zur Überprüfung zur Verfügung. Der Kreditnehmer kann seinen Kreditgeber auch nach einem geschätzten Prozentsatz basierend auf seiner Kreditwürdigkeit und dem ungefähren Darlehensbetrag bitten. Dieser prozentuale Multiplizieren mit dem Gesamtdarlehensbetrag wird die jährliche PMI -Prämie sein. Der Kreditnehmer kann dann um 12 teilen, um zu sehen, wie die monatliche Zahlung aussehen wird.

Wenn der Kreditnehmer keinen Zugang zu seinem Prozentsatz hat, kann er die Zahlen am hohen und niedrigen Ende des Bereichs verwenden, um ihren eigenen Bereich zu berechnen. Sie können diese Berechnungen unter Verwendung der prozentualen Anzahl von 0 durchführen.22 und 2.25, um die hohen und niedrigen Möglichkeiten zu sehen. Basierend auf dem LTV und dem Kenntnis des Kreditnehmers über ihre Kreditwürdigkeit können sie messen, wo in dem Bereich sie fallen könnten.

Die Berechnung der Kosten für Hypothekenversicherungen kann Kreditnehmern helfen, bessere Entscheidungen darüber zu treffen, wie viel sie es sich leisten können, für ein Haus auszugeben, da die Budgetierung für eine Hypothek nicht nur um das Darlehen selbst geht. Die monatlichen Gesamtzahlungen bestimmen, wie bequem der Kreditnehmer im neuen Haus verwalten kann und sich direkt mit seiner Wahrscheinlichkeit einer Verwirklichung verbindet. Die monatliche Zahlung besteht aus einem Teil des Kreditauftrags, der Zinszahlung, der Hausbesitzerversicherung, weil die Kreditgeber im Allgemeinen die Kreditnehmer für die Hausbesitzerversicherung zum Schutz ihrer Sicherheiten vornehmen müssen, und die meisten Kreditgeber bevorzugen, dass Kreditnehmer die für die Hausbesitzerversicherung als Teil ihrer Versicherung zahlen Monatliche Hypothekenzahlung, mit der der Kreditgeber die Hausbesitzer-Versicherungsprämie und den PMI oder das MIP bezahlt. Darüber hinaus sollten Kreditnehmer die ungefähren Kosten für Versorgungsunternehmen, Lebensmittel, Kleidung und andere Notwendigkeiten sowie andere Schuldenzahlungen in Betracht ziehen. In Anbetracht aller monatlichen Kosten können sie helfen, herauszufinden, wie viel sie sich leisten können, um auszugeben. Das Vermutungen kann zu großen Schwierigkeiten nach dem Kauf zu Hause führen.

Sobald der Kreditnehmer die Mathematik gemacht hat, um seine Hypothekenversicherungskosten abzuschätzen und zu sehen, wie seine Hypothekenzahlung sein wird (einschließlich Zinsen und der Kosten für die beste Hausbesitzerversicherung), können er nach einem Haus suchen, das sie lieben, das in sein Budget passt.