Gelöst! Was ist eine Hypothek und brauche ich einen, um ein Haus zu kaufen??

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Q: Ich bin gerade dabei, mein erstes Haus zu kaufen, und es gibt so viele Komplexität des Prozesses, dass ich überwältigt bin. Ich habe auch festgestellt, dass ich zwar weiß, dass ich wahrscheinlich eine Hypothek brauche, bin ich mir zwar nicht ganz sicher, was eine Hypothek ist und ob alle Hypotheken gleich sind. Brauche ich einen? Welche Entscheidungen muss ich treffen??

A: Dies passiert vielen Erstkäufern, also schämen Sie sich also nicht. Es gibt wahrscheinlich einige Begriffe, die Sie jahrelang herumwerfen hören und vielleicht sogar selbst benutzt haben. Wenn Push zu schieben kommt, merkt man, dass Sie nicht wirklich definieren können. Es ist keine Überraschung, dass Phrasen wie „Hypothekenbedeutung“ und „Hypothekendefinition“ einige der ersten Dinge sind, nach denen viele neue Käufer von Eigenheimen suchen, wenn sie ihren Prozess beginnen. Sie haben jedoch das Recht, die Frage zu stellen, da Ihre Hypothek wahrscheinlich eine der größten finanziellen Entscheidungen ist, die Sie jemals treffen werden. Daher ist es eine gute Idee, so gut wie möglich ausgebildet zu sein.

Eine Hypothek, die von den meisten Eigenheimkäufern benötigt wird, ist ein gesicherter Kredit, der einem Käufer hilft, ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren.

Die meisten Erstkäufer von Eigenheimen erleben einen gewissen Aufkleberschock, wenn sie sich zum Verkauf von Häusern befassen, und der Schock erhöht sich nur, sobald der Käufer des Eigenheims feststellt Preis für das Haus und Abschlusskosten. Es ist leicht, überwältigt zu werden. Natürlich haben einige Käufer von Eigenheimen die Möglichkeit, Bargeld für ihr Haus zu bezahlen, aber das ist ziemlich ungewöhnlich. Die Immobilienpreise liegen in der Regel weit über das, was die meisten Menschen, insbesondere Erstkäufer, in bar zusammenziehen können. Die Immobilienpreise übertreffen auch das, was die meisten Kreditnehmer durch einen persönlichen Kredit qualifizieren können. Infolgedessen verwenden die meisten Eigenheimkäufer eine Hypothek, um ihren Kauf zu finanzieren.

Eine einfache Möglichkeit, eine Hypothek zu beschreiben, besteht. Bei der Aufnahme des Darlehens nutzt der Kreditnehmer das Haus selbst als Sicherheit, um zu garantieren, dass er das Geld zurückzahlen wird. Wenn der Kreditnehmer seine Hypothek nicht bezahlen kann, kann der Kreditgeber das Haus nehmen und es selbst verkaufen, um den finanziellen Verlust zu verringern. Es gibt Arten von Hypothekendarlehen, die auch zur Refinanzierung oder Umgestaltung einer Immobilie genommen werden können. Dies klingt ziemlich einfach, aber es gibt einige verschiedene Arten von Hypothekendarlehensprogrammen, und es gibt eine gewisse Vorbereitung, die Kreditnehmer vornehmen sollten.

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Es gibt verschiedene Arten von Hypothekendarlehen verfügbar, einschließlich konventioneller, FHA, USDA und VA.

Herkömmliche Hypotheken sind das häufigste Hausdarlehensprodukt, und so denken die meisten Menschen, wenn sie eine Hypothek in Betracht ziehen. Es gibt zwei Arten: Konformen Kredite und Nichtkonformaing -Kredite. Konforme konventionelle Kredite entsprechen den Anforderungen der Federal Housing Finance Agency, die es ihnen ermöglichen, von großen Darlehensservicern Fannie Mae und Freddie Mac gekauft zu werden. Diese Unternehmen kaufen Kredite von Kreditgebern, nachdem die Darlehen die Wartung des Darlehens geschlossen und aufrechterhalten, und sammeln Zahlungen und stellen sicher, dass die Versicherungsprämien für Hausbesitzer bezahlt werden). Dies ist die traditionellste Art von Hypothekendarlehen. Die Übereinstimmung mit herkömmlichen Darlehen erfordert in der Regel eine minimale Anzahlung von 3 Prozent für Kreditnehmer mit einem hervorragenden FICO -Kredit -Score, aber eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent führt dazu, dass der Kreditnehmer zusätzliche Kosten für die private Hypothekenversicherung (PMI) zahlt. Kreditnehmer mit durchschnittlichen Kredit -Scores können erforderlich sein, um eine größere Anzahlung beizutragen. Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und die Wahrscheinlichkeit, dass Freddie Mac oder Fannie Mae das Darlehen erwerben, verringert das Gesamtrisiko für den Kreditgeber, dass die Zinssätze in der Regel niedriger sind als für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit -Scores. Nicht konforme konventionelle Kredite müssen die Standards für Freddie Mac und Fannie Mae nicht erfüllen, sodass diese Kredite möglicherweise größer sind als die maximal erlaubten oder angebotenen Kreditnehmern mit weniger optimaler Kredit.

Die Federal Housing Administration (FHA) hat erkannt Zahlung. Diese Kreditnehmer waren voll in der Lage, monatliche Hypothekenzahlungen zu leisten, hatten jedoch Mühe, den Standard zur Bewerbung zu erfüllen. Das FHA -Hypothekenprogramm wurde entwickelt, um diese Probleme anzugehen. Diese Kredite erfordern einen FICO -Wert von 580, der niedriger ist. Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 580 oder höher können eine Anzahlung von nur 3 leisten.5 Prozent in ihrem Haus, aber Kreditnehmer mit einer Punktzahl von nur 500 können sich qualifizieren, wenn sie in der Lage sind, 10 Prozent auf einem FHA -Kredit zu senken. Da die FHA diese Kredite garantiert (mit anderen Worten, wenn ein Kreditnehmer keinen Ausfall hat, wird die FHA den finanziellen Verlust des Kreditgebers abdecken), haben FHA -Kredite normalerweise hervorragende Zinssätze. FHA -Kredite erfordern Hypothekenversicherungsprämienzahlungen (MIP) für die Lebensdauer des Darlehens oder bis zu seiner Refinanzierung, aber selbst mit dieser zusätzlichen monatlichen Aufwand bieten FHA -Kredite einen Weg zum Wohneigentum für Käufer, die sonst möglicherweise nicht für eine Hypothek qualifizieren könnten.

Das U.S. Die Landwirtschaftsministerium (USDA) bietet auch ein Darlehensprogramm für Käufer an, die sich möglicherweise nicht für ein konventionelles Darlehen qualifizieren können. Der Zweck dieser Kredite ist zweifach: Sie bieten Käufern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen eine Möglichkeit, früher Wohneigentum zu erreichen, und sie stärken die Wirtschaft und fördern die Bevölkerung ländlicher Gebiete, in denen beide möglicherweise schlängend sein kann. USDA -Kredite sind für Käufer erhältlich. Die Kredite werden ohne Erfordernis einer Anzahlung oder Hypothekenversicherung angeboten. Da die Kredite von der USDA garantiert werden, können Kreditgeber trotz des Fehlens einer Anzahlung oder Versicherung äußerst günstige Zinssätze anbieten. Diese Kredite machen das Wohneigentum in Wirklichkeit für diejenigen, die die Möglichkeit haben, umzuziehen, und die sich möglicherweise nicht leisten können, sonst ein Haus zu kaufen.

Endlich das u.S. Die Abteilung für Veteranenangelegenheiten (VA) entwickelte ein Wohnungsbaudarlehensprogramm, um die einzigartigen Herausforderungen für den Wohneigentum zu erkennen, dass Mitglieder des aktiven Dienstes und im pensionierten Militärdienst im Ruhestand erfahren. Jahre des öffentlichen Dienstes können zu geringeren Einnahmen (und damit weniger Einsparungen) führen als bei Personen im öffentlichen Sektor, und häufiger Umzug kann den Kauf und den Verkauf von Häusern erschweren. Das VA -Kreditprogramm erfordert keine Anzahlung und bietet niedrige Zinssätze ohne Hypothekenversicherungsanforderungen. Während beim Schließen eine kleine Finanzierungsgebühr erforderlich ist, kann sie in das Darlehen selbst gerollt werden, und die Schließungskosten sind begrenzt, um sie überschaubar zu halten. Diese Kredite stehen den aktuellen oder ehemaligen Mitgliedern des Militärs und ihrer Familien zur Verfügung.

Zusätzlich zu den oben genannten Hypothekenprogrammen können andere staatliche und lokale Hypothekenprogramme für Mitglieder verschiedener Organisationen, Berufe oder Orte zur Verfügung stehen. Daher ist es eine gute Idee, eine gründliche Untersuchung durchzuführen oder einen Hypothekenmakler auszuwählen, der mit den Optionen in Ihrer Region vertraut ist, bevor Sie entscheiden, welche Art von Hypothek beantragt werden soll.

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Hypothekengeber bestimmen den Betrag des Darlehens und den Zinssatz auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen, Rückzahlung, Ertragsnachweis, Steuererklärungen und mehr.

Das Gewicht einer monatlichen Hypothekenzahlung ist erheblich und es ist etwas, was viele Erstkäufer von Eigenheimen unterschätzen. Kreditgeber wollen nicht, dass Kreditnehmer Schwierigkeiten haben, ihre Zahlungen zu leisten. Kreditnehmer, die ihre monatlichen Zahlungen als Belastung feststellen, sind eher in Verzug, und die Kreditgeber würden sich lieber nicht dem teuren Prozess der Zwangsvollstreckung unterziehen (wo die Bank das Haus des Kreditnehmers nach Hause nimmt und sie nach Nichtzahlung ihre eigenen Verluste zurückerhalten). Um dies weniger wahrscheinlich zu machen, wird ein Kreditgeber eine gründliche Überprüfung der Kreditgeschichte, des Einkommens und der anderen Faktoren des Kreditnehmers durchführen, bevor er entscheid. Im Wesentlichen hilft der Hypothekenantrag dem Kreditgeber, wie groß das Risiko des Kreditnehmers für den Kreditgeber ist, und dann entscheidet der Kreditgeber, wie viel Risiko er eingehen möchte und zu welchen Kosten. Die Kreditgeberdefinition dessen, was einen Kreditnehmer zu einem guten Risiko macht, variiert leicht in jeder Situation.

Um eine Hypothek zu beantragen, sollte der Kreditnehmer bereit sein, die Dokumentation seiner gesamten Finanzgeschichte zu erstellen. Vor dem Antrag, lange vor dem Antrag, sollte der Darlehensnehmer auf seine Kreditberichte von allen drei großen Kreditberichtskräften zugreifen und sie auf Genauigkeit überprüfen. Anschließend arbeiten Sie daran, negative Elemente im Bericht zu korrigieren. Während die genaue Formel, die die Kreditgeber zur Bestimmung von Darlehensbeträgen und Zinssätzen verwenden. Der Kreditgeber wird auch das Einkommen des Käufers, die Einkommenshistorie wie die Steuererklärungen und das Verschuldungsquoten (DTI) berücksichtigen, wie sie aus Steuererklärungen ausgewiesen sind. Die Kreditgeber interessieren sich für den Prozentsatz des Einkommens des Kreditnehmers, der jeden Monat in Richtung Schuldenzahlungen entspricht, da sie die Zahl als Bellwether für die Probleme des Kreditnehmers mit den Zahlungen zu kämpfen haben. Anhand ihrer Kreditausstattung können Kreditnehmer diese Nummer selbst berechnen, indem sie die Mindestzahlungen, die jeden Monat für Schulden fällig sind und dann durch das grobe monatliche Einkommen aufzuteilen. Die gesamten Schuldenzahlungen sollten nicht mehr als 43 Prozent des monatlichen Einkommens des Kreditnehmers ausmachen. Dies ist das höchste DTI -Verhältnis, das die meisten Kreditgeber zulassen werden.