Gelöst! Was sind die verschiedenen Arten von Darlehen für ein Zuhause??

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Q: Ich habe eine Weile gespart, um mein erstes Haus zu kaufen, und habe mich erst kürzlich mit Hypothekenoptionen befasst. Es gibt so viele Produkte und so viele Akronyme und Begriffe-es ist, als wäre es absichtlich verwirrend. Was sind die Arten von Darlehen für ein Haus, aus dem ich wählen kann, und welches ist für mich am besten??

A: Wenn Sie neu auf dem Hauskaufmarkt sind, kann das Hypothekenfeld sehr überwältigend erscheinen, aber mit ein wenig Lesen und Nachforschungen werden Sie früher die Sprache der Heimkredite sprechen, als Sie denken. Die Begriff „Hypothek“ deutet darauf hin, dass es ein Darlehensprodukt gibt, das jeder bekommt, wenn er ein Haus kauft, aber Tatsache ist, dass es viele Arten von Darlehen für Hauskäufe gibt. Abhängig von Ihrer finanziellen Position und der Art des Eigenheims, den Sie kaufen, finden Sie möglicherweise ein oder mehrere Produkte, die Sie vergleichen können, bevor Sie das Darlehen finden, das für Ihre Situation geeignet ist. Das Aufbrechen der verschiedenen Produkte mag wie das Lesen einer anderen Sprache erscheinen, aber bald können Sie die Unterschiede zwischen FHA und USDA und FICO wie ein Profi erkennen, damit Sie die beste Art von Hypothekendarlehen für Sie auswählen können.

Es gibt zwei Arten von konventionellen Darlehen (auch als konventionelle Hypothek bezeichnet). Ein konventionelles Darlehen ist ideal für finanziell stabile Eigenheimkäufer mit mindestens 3 Prozent Anzahlung.

Konventionelle Kredite denken an das, woran die meisten Menschen denken, wenn sie in Betracht ziehen, eine Hypothek in ein Haus aufzunehmen. Dies sind grundlegende Hausdarlehen, bei denen der Kreditnehmer einen Prozentsatz des Preispreis Jahre (einige Kreditgeber haben möglicherweise flexiblere Begriffe). Die wichtigste Unterscheidung zwischen konventionellen Darlehen und anderen Hypotheken besteht darin, dass konventionelle Kredite von der Bundesregierung nicht unterstützt oder versichert werden, sodass sie ein wenig mehr Risiko für den Kreditgeber haben. Während sie im Allgemeinen im Laufe der Zeit etwas weniger kosten als andere Kredite, müssen Sie eine starke finanzielle Position haben, um sich zu qualifizieren, und müssen möglicherweise die Kosten für eine private Hypothekenversicherung (PMI) hinzufügen, bis Sie eine bestimmte Rückzahlungsschwelle erreicht haben. Herkömmliche Kredite werden in zwei Kategorien unterteilt: konformen und nicht konformend.

Ein konformes konventionelles Hauskredit erfüllt bestimmte Standards, die von der Federal Housing Finance Agency festgelegt wurden. Dies bedeutet, dass nach festgelegter Darlehen sich für den Kauf von Fannie Mae oder Freddie Mac qualifiziert ist, zwei große Darlehensdienste, die Stabilität und Sicherheit auf dem Hypothekenmarkt anbieten, anstatt an verschiedene Banken und andere Kreditgeber im ganzen Land verkauft zu werden. Anpassungskredite können verwendet werden, um einen primären Wohnsitz, ein zweites Zuhause oder eine Miet- oder Investitionsimmobilien zu erwerben, sodass sie in dieser Hinsicht flexibler sind als einige bundesweit versicherte Kredite, die das begrenzen, was Sie kaufen können. Der maximale Betrag, den Sie mit einem konformen Kredit ausleihen können, beträgt 548.250 USD, obwohl in einigen kostengünstigen Landkreisen und Staaten oder im Fall von Multi-Unit-Wohnungen das Maximum 822.375 USD beträgt. Sie müssen mindestens 3 Prozent der Kosten der Immobilie als Anzahlung senken, was für Käufer mit einer soliden finanziellen Situation, aber nicht viel Kapital ideal ist, aber Sie müssen möglicherweise jeden Monat für PMI bezahlen Sie haben 20 Prozent des Wertes des Hauses ausgezahlt. Sobald Sie 20 Prozent erreicht haben, können Sie die Stornierung von PMI anfordern, wenn Ihr Darlehen in gutem Grund ist. Selbst mit dem PMI können Ihre Gesamtkosten für den Kauf eines Hauses mit einem konformen Kredit niedriger sein als mit anderen Arten von Hypotheken. Das Wissen, dass das Darlehen von Fannie Mae oder Freddie Mac erworben werden kann. Die konformen Kredite sind stabil und relativ kostengünstig und sie sind die besten Optionen für Kreditnehmer mit starken, stabilen finanziellen Situationen und hervorragenden Verhältnissen von Krediten und Schulden zu Einkommen. Sie müssen bereit sein, alles zu dokumentieren, was Ihre Beschäftigungshistorie, Kreditberichte und -werte, Ihr Einkommen und andere Vermögenswerte erhalten und jede andere Überprüfung vorlegen, die Ihr Kreditgeber benötigt.

Nicht konforme Kredite haben nicht die gleichen Einschränkungen wie die konformen Kredite, da sie die Anforderungen von Fannie Mae oder Freddie Mac nicht erfüllen müssen. Nicht konforme Kredite können in höheren Darlehensbeträgen als konforme Kredite erworben werden, und in einigen Fällen können für Kreditnehmer mit weniger als idealer Kredit (zu höheren Zinssätzen und mit größeren Zahlungen) verfügbar sein.

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Ein Jumbo -Darlehen ist ideal für Käufer von Eigenheimen mit etwas mehr Kaufkraft.

Jumbo -Kredite sind nicht konforme Kredite, die es Kreditnehmern ermöglichen, die Grenzen der konformen Kredite zu überschreiten. Diese Kredite treten häufiger in Gebieten auf, in denen die Immobilienpreise höher sind oder in denen Häuser größer und luxuriöser und daher teurer sind. Diese Kredite fallen in ihre eigene Klasse und kann als Ergebnis zu Zinssätzen angeboten werden, die mit den angemessenen Kredite vergleichbar sind, wenn Kreditnehmer die Anforderungen der Kreditgeber erfüllen können, die tendenziell anspruchsvoller sind als für kleinere Kredite. In den meisten Fällen benötigen Sie einen FICO -Wert von mindestens 700. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen muss niedrig sein, und Sie sollten damit rechnen, eine überdurchschnittliche Anzahlung von 10 bis 20 Prozent zu erzeugen. Diese Kredite sind ideal für Käufer, die größere Dollarbeträge leihen müssen, als ein konformer Darlehen zulässt, und die eine hervorragende Gutschrift und ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben.

Es gibt von staatlich versicherte Kredite, die mehr Menschen helfen können, ein Haus zu kaufen: FHA-Kredite, USDA-Kredite und VA-Kredite, aber Käufer müssen bestimmte Kriterien erfüllen.

Die Wohneigentum beschränkte sich viele Jahre lang auf diejenigen, die reich genug waren, um erhebliche Down -Zahlungen zu sparen, während sie noch Miete zahlen konnten. Mit zunehmender Immobilienpreise wurde dies für viele Menschen immer weniger erreichbar. Während die Bundesregierung nicht direkt Geld für Eigenheimkäufe verleiht, sieht sie Wohneigentum als Stabilität für Gemeinden und Familien an und versuchte, den Traum von Wohneigentum mehr Menschen zur Verfügung zu stellen. Infolgedessen entwickelte und garantierte die Regierung verschiedene Arten von Wohnungsbaudarlehen, um Käufern mit weniger Vorliebe für eine Anzahlung oder unvollkommene Krediten in die Häuser zu erhalten, in die sie weiterhin investieren können, anstatt in einem endlosen Kreislauf der Miete eingeschlossen zu werden.

FHA -Kredite werden von der Federal Housing Administration unterstützt. FHA-Kredite zielen darauf ab, sonst qualifizierte Käufer zu helfen, die es nicht geschafft haben, große Zahlungen zu sparen, oder deren Kredite durchschnittlich (aber nicht ausgezeichnet). Ich habe kein vorhandenes Haus zum Verkauf. FHA -Kredite erfordern einen FICO -Wert von 580, der niedriger als die 620 für viele andere Programme erforderlich ist, wenn der Kreditnehmer eine Anzahlung von 3 anbieten kann.5 Prozent. Für Kreditnehmer, die mindestens 10 Prozent senken können, kann eine Punktzahl von nur 500 akzeptiert werden. Ein Wort der Warnung für diejenigen, die weniger als 10 Prozent als Anzahlung haben: FHA-Kredite erfordern eine zusätzliche Zahlung jeden Monat für Kredite mit niedriger Zahlungszahlung, die PMI ähnlich ist, aber sie kann niemals storniert werden und bleibt für die Bestands Die Lebensdauer des Darlehens. Die einzige Möglichkeit, diese zusätzliche Zahlung zu entfernen, besteht darin.

Um die Käufer von Eigenheimen zu ermutigen, sich in ländlichen Gebieten niederzulassen. Diese Kredite haben Einkommensbeschränkungen und können für Kreditnehmer mit niedrigen Einkommen überhaupt keine Anzahlung für die Zahlung erhältlich sein. Für Käufer mit der Flexibilität, umzuziehen, können USDA -Kredite eine hervorragende Gelegenheit sein, in einem neuen Haus an einem neuen Ort einen Neuanfang zu machen, oft für diejenigen, die sich sonst nicht leisten können, Hausbesitzer zu sein.

Viele Aktiv- und Veteranenmitglieder des Militärs haben bedeutende Jahre des Verdienstes aufgegeben, um den Vereinigten Staaten zu dienen. Active-Duty-Mitglieder müssen sich häufig bewegen, was es schwierig macht, stabile Guthaben zu entwickeln und möglicherweise eine Reihe kurzfristiger Hypotheken zu hinterlassen, wenn sie vom Einsatz zum Einsatz wechseln. Um die finanzielle Belastung des Wohneigentums für diejenigen zu erleichtern, die gedient haben oder dienen, bietet das US -amerikanische Ministerium für Veteranenangelegenheiten den Servicemitgliedern flexible Hypotheken mit niedrigen Zinssätzen, keine Zahlungen und keine PMI an. Die Abschlusskosten für VA -Hypotheken werden so begrenzt, dass sie nicht überwältigend sind. Es wird eine geringe Finanzierungsgebühr für VA-Hypotheken erhoben, um die Gesamtprogrammkosten niedrig zu halten. Diese Gebühr kann jedoch in die Hypothek gerollt werden.

Diese Programme sollen mehr Menschen helfen, Hausbesitzer zu sein, und alle erfordern demonstrieren. Programme für die von der Regierung versicherte Programme entfernen einige Hindernisse, die möglicherweise mehr Familien im Wege stehen, um Hausbesitzer in gutem Ansehen zu werden.

Eine festverzinsliche Hypothek zementiert Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen.

Alle Hypotheken haben Interesse; Tatsächlich können die Gesamtzinskosten eine der beeindruckendsten Zahlen für die Hypothekenschließdokumente sein, insbesondere für Erstkäufer von Eigenheimen. Hypotheken mit festen Raten haben einen festgelegten Zinssatz, der zum Zeitpunkt der Genehmigung des Darlehens festgelegt wird und für die Lebensdauer des Darlehens gleich bleibt. Die festen Zinssätze bieten Stabilität und Sicherheit für den Kreditnehmer: Die monatliche Zahlung bleibt für die 15, 20 oder 30 Jahre gleich, die zur Zahlung der Hypothek benötigt werden. Wenn die Zinssätze zum Zeitpunkt des Eigenheimkaufs ziemlich niedrig sind, wird festgelegt -Rate -Hypotheken können den Käufer vor Marktschwankungen schützen. Wenn die Zinssätze zum Zeitpunkt des Kaufs mittel oder hoch sind, werden die Kreditnehmer über die Lebensdauer des Darlehens in diesen höheren Zinssatz eingesperrt und zahlen möglicherweise wesentlich mehr über die Lebensdauer des Darlehens.

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Einstellbare Hypotheken sind marktabhängig.

Einstellbare Hypotheken bieten in den ersten Jahren des Darlehens attraktiv niedrige feste Zinssätze und dann zu einem vorgegebenen Punkt wechselt der Zinssatz zu einem flexiblen Zinssatz, der mit dem Zinsmarkt variiert. Diese Hypotheken können die ersten Jahre des Wohneigentums viel günstiger machen als diejenigen mit einer höheren festen Rate. Es können jedoch Probleme auftreten, wenn die Anfangszeit endet: Wenn die Zinssätze besonders hoch sind, können monatliche Hypothekenzahlungen sehr plötzlich viel, viel höher werden. Wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, das Darlehen zu diesem Zeitpunkt zu refinanzieren, und die Zahlungen nicht verwaltbar sind, können Darlehensausfälle zurückzuführen und der Traum von Wohneigentum zu einem Albtraum werden.

Für Kreditnehmer, die mit ein wenig Risiko vertraut sind, können Hypotheken mit einstellbarer Note zu erheblichen Einsparungen bei Zinszahlungen über die Lebensdauer des Darlehens führen. Käufer von Eigenheimen, die planen, nur wenige Jahre im Haus zu bleiben. Aber die Risiken sind real: Wenn Sie vorhaben, den niedrigen Anfangssatz auszunutzen und dann zu verkaufen oder zu refinanzieren, aber die Immobilienpreise plötzlich verändern, können Sie sich möglicherweise auch nicht in der Lage befinden, und dann bleiben Sie möglicherweise mit Zahlungen, die Sie kann es mir nicht leisten.

Nur Zinsdarlehen sind ideal für Käufer von Eigenheimen mit steigenden Einkommen.

Die meisten Hypothekenzahlungen werden in einen Teil aufgeteilt, der auf den Kapital des Kredits und in einen Teil der Zinsen angewendet wird. Bei den meisten Hypotheken wird der Großteil der frühen Zahlungen auf Zinsen angewendet, und ein kleinerer Teil wird auf Kapital angewendet, ein Saldo, der sich im Verlauf der Rückzahlungsfrist von Krediten nach und nach in Richtung Kapital verlagert. Dies schützt den Kreditgeber daran, sein Einkommen auf dem Darlehen zu verlieren. Für Kreditnehmer, die vielleicht gerade erst in ihrer Karriere anfangen oder erwarten, dass nur Zinsdarlehen voranschreiten, sind zinsgünstig, die ausschließlich Zinsen für die ersten 5 bis 7 Jahre des Rückzahlungszeitraums sind, und dann allmählich erhöht, indem sie sich langsam über die zusätzlichen Auftritte hinzufügen die Interesse. Sie müssen voraus planen, um bereit zu sein, wenn sie beginnen, wenn sie beginnen, und sich auf die Idee vorbereiten. Nur Zinsdarlehen sind jedoch eine großartige Möglichkeit, diese frühen Zahlungen zu senken. Wenn Sie vor dem Ende der Zinszahlungen eine Refinanzierung oder Verkäufe haben, können diese Kredite einen erheblichen Betrag sparen.

Es gibt Kredite für bestimmte Zwecke und Arten von Häusern-nur für den Kauf eines Hauses: Mobilheimkredite, Renovierungsdarlehen und Haushaltskredite auf Haushaltsbaumdarlehen.

Hausdarlehen sind nicht nur für den Kauf eines Eigenheims. Es gibt noch andere Male, die Sie möglicherweise ausleihen müssen. Vielleicht haben Sie ein Zuhause gefunden, das Sie lieben, müssten aber renovieren, um es bewohnbar zu machen, oder Sie haben Land gefunden und möchten von Grund auf neu aufgebaut werden. Oder Sie möchten ein Mobilheim bevorzugen, das die meisten regulären Hypotheken wahrscheinlich nicht abdecken werden. Es gibt Kredite für jede dieser Situationen und mehr.

Um sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren, muss ein mobiles oder hergestelltes Haus die Anforderungen erfüllen, die als Immobilien eingestuft werden sollen. Um diese Klassifizierung zu erreichen, muss das mobile oder hergestellte Haus mindestens 400 Quadratfuß betragen und auf einem dauerhaften Fundament montiert werden. Es muss auch als Immobilien in der Gerichtsbarkeit, in der es sich befindet. Wenn das mobile oder hergestellte Haus, das Sie kaufen möchten, diese Anforderungen erfüllt, bieten einige Kreditgeber konforme Kredite für mobile oder hergestellte Eigenheimkäufe an, während andere dies nicht tun. FHA-, VA- und USDA -Kredite können verwendet werden, um mobile und hergestellte Häuser zu finanzieren, die den Immobilienanforderungen entsprechen. Diese Kredite haben unterschiedliche Parameter, basierend auf dem Alter und Zustand des Hauses, da Mobilheime im Laufe der Zeit abgeschrieben werden, während traditionelle Häuser der Wert zunehmen. Auf der anderen Seite wird das Gebäude als Fahrzeug eingestuft und kann nicht durch traditionelle Hypothekenprozesse finanziert werden. Es gibt FHA- und persönliche Darlehensprodukte, die möglicherweise zur Finanzierung von Mobilhäusern außerhalb der traditionellen Hypothekenprodukte zur Verfügung stehen.

Kredite zur Verbesserung Ihres aktuellen Zuhauses sind in verschiedenen Formen erhältlich. Zunächst können Sie das Eigenkapital verwenden, das Sie bereits in Ihrem bestehenden Haus als Sicherheiten eingebaut haben, und ein Eigenheimkredit aufnehmen. Diese Kredite werden manchmal als zweite Hypotheken bezeichnet, da sie Ihnen im Wesentlichen ermöglichen, sich gegen den Teil Ihres Hauses, den Sie bezahlt haben. Eigenheimkapitalkredite können kostengünstige und flexible Möglichkeiten sein, um die Renovierung eines Hauses zu bezahlen, das Sie bereits besitzen.

Persönliche Kredite sind auch eine Option für diesen Prozess. Wenn Ihr Guthaben gut ist.

Wenn Sie ein Haus gefunden haben, das Sie gerne kaufen würden, das ernsthafte Rehabilitation benötigt, gibt es eine Hypothekenoption, die als Reha oder Renovierungsdarlehen bezeichnet wird. Es gibt zwei Versionen: einer wird von der FHA angeboten und wird als 203.000 Darlehen bezeichnet. Der andere wird von Fannie Mae angeboten und ist Teil seines Homestyle -Programms. Jeder hat leicht unterschiedliche Anforderungen und Flexibilitätsniveaus. Diese wirken ähnlich wie eine traditionelle Hypothek, aber der Wert des Hauses basiert auf dem, was der renovierte Wert sein wird, nicht auf dem Marktwert des Hauses wie ist. Auf diese Weise können Käufer mehr als den aktuellen Wert des Eigenheims für die Finanzierung von Renovierungsarbeiten ausleihen, wobei ein Ziel, dass das Haus angemessen für den Wert des Darlehens nach der Renovierung des Hauses angemessen ist. Kreditgeber, die 203K -Kredite ausstellen. Renovierungsdarlehen sind nur für Primärresidenzen erhältlich.

Schließlich gibt es Optionen für diejenigen, die ein Grundstück gefunden haben und von Grund auf ihr eigenes Zuhause bauen möchten. Baudarlehen sind kurzfristige Kredite, die zur Abdeckung von Materialien, Arbeitskräften und Genehmigungen zum Aufbau eines Wohnsitzes verwendet werden können. Die Kosten für die Immobilie selbst können auch in diese Art von Darlehen gerollt werden. Diese Kredite werden in der Regel in Raten ausgezahlt, wenn die Arbeiten abgeschlossen sind. Es gibt drei Arten von Baudarlehen, und das richtige wird vom Projektbudget und der Zeitleiste zusammen mit einer Bewertung der aktuellen Zinssätze abhängig sein. Ein Darlehen von Bauwesen zu Permanent beginnt als einstellbares Baudarlehen. Sobald der Bau abgeschlossen ist, wird das Darlehen in eine herkömmliche Hypothek mit fester Note umwandeln. Kredite nur für Bau sind kurzfristig. Sie halten für die Dauer des Bauprozesses zu einem einstellbaren Satz und müssen abbezahlt oder refinanziert werden, sobald der Bau abgeschlossen ist. Eine dritte Option wird als Eigentümer-Builder-Darlehen bezeichnet. Wenn Sie vorhaben, der Generalunternehmer für Ihr Heimbauprojekt zu sein, können Sie ein Darlehen speziell für die Rückzahlung des Baus im Laufe der Zeit aufnehmen. Kredite für Eigentümerbauer sind schwer zu bekommen, da sie als ein hohes Risiko angesehen werden, und der Kreditnehmer muss im Allgemeinen ein professionell lizenzierter Generalunternehmer sein, um einen zu erwerben. Die Kredit-Scores für alle Baudarlehensgeber müssen bei oder über 720 außerordentlich hoch generell sein, da der Kreditgeber nichts gibt, um seinen Verlust wiederzuerlangen, wenn der Kreditnehmer ausfällt, bevor das Projekt abgeschlossen ist.

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Wenn Sie Ihre finanzielle Gesundheit und Ihre Hypothekenoptionen abwägen.

Mit einer solchen Vielzahl von Optionen zum Finanzieren von Eigenheimen benötigen Sie ein klares Bild Ihrer Position als Kreditnehmer, bevor Sie anfangen. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Entscheiden Sie ungefähr, wie sehr Sie sich jeden Monat für eine Hypothekenzahlung ausgeben können (unter Berücksichtigung der Ansicht, dass Steuern und Hausbesitzerversicherungsprämien Teil jeder Hypothekenzahlung sind). Bewerten Sie, wie viel Sie als Anzahlung anbieten können. Betrachten Sie Programme, die Sie möglicherweise zugreifen können, um Ihre Gesamtkosten zu senken.

Dann fangen Sie an, mit Kreditgebern zu sprechen. Fragen Sie sich nach Programmen, die möglicherweise neue oder Anreize der Kreditgeber für Menschen wie Sie haben. Wenn Sie Ihre wahrscheinlichsten Optionen identifiziert haben, beantragen Sie die Vorabgenehmigung: Die Kreditgeber überprüfen Ihr Guthaben, überprüfen Sie Ihr Einkommen und geben Ihnen einen Brief, in dem Sie detailliert beschreiben, wie viel Sie ausleihen und durch welche Art von Programm. Dann können Sie diese Informationen verwenden, um das beste Darlehen für Ihre spezielle Situation auszuwählen. Ist es mehr Arbeit, als nur zur nächsten Bank zu fahren oder den ersten Hypothekenantrag auszufüllen, den Sie online finden? Ja. Das Verständnis der Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen und ein scharfes Bewusstsein für Ihre finanzielle Situation kann Ihnen dabei helfen als du gedacht hast.