So wählen Sie einen Hypothekengeber, der für Sie geeignet ist

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Der Kauf eines Hauses ist ein komplexer Prozess, und die Liste der meisten Sorgen der meisten Hauskäufer ist die Frage, wie viel es kosten wird. Jeder Immobilienmakler, der sein Salz wert ist, hat den Käufern mitgeteilt, dass der im Vertrag aufgeführte Preis nur der Beginn der Kosten ist: Zusätzlich zu Steuern und Versicherungskosten sind die tatsächlichen Kosten für die Ausleihe des Geldes für das Haus zu. Zinssätze, Anwendungsgebühren, Titelsuche und Hypothekenversicherung sowie die mysteriösen „Schließkosten“, von denen Sie hören, dass Sie einen Kreditgeber überwältigen, können Sie einen Kreditgeber finden. Eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie im Hauskaufprozess treffen, ist jedoch, dass Ihre Kreditgeber für Sie die Auswahl der Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen bestimmen, die verschiedenen Arten von Wohnungsbaudarlehen, die Bedingungen der Kredite, die Sie auswählen können, und wie Sie auswählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie wählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie wählen können und wie Sie wählen können, wie Sie auswählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie wählen können, wie Sie wählen können und wie Sie auswählen können und wie Sie wählen können, wie Sie auswählen können, und wie Der Prozess wird behandelt, sodass Ihre Kreditgeberauswahl einen großen Unterschied in den Kosten und Erfahrung der Kreditaufnahme bewirkt. Wie bei jedem, mit dem Sie Geschäfte machen, möchten Sie einkaufen und wie Sie sich präsentieren, und die Fragen, die Sie stellen.

Bevor Sie beginnen…

Die Begriffe „Hypothek“ und „Wohnungsbaudarlehen“ legen nahe, dass es nur eine Art gibt und nichts weiter von der Wahrheit entfernt sein könnte. Gleiches gilt für „Kreditgeber.„Bevor Sie mit dem Einkaufen beginnen, ist es eine gute Idee, sich mit den verschiedenen Optionen vertraut zu machen, die Ihnen möglicherweise zur Verfügung stehen, damit Sie wissen, wovon er spricht, wenn ein Kreditgeber anfängt, sich um die Begriffe zu werfen, wovon er spricht. Erstens werden die Kreditgeber: Wohnungsbaudarlehen von lokalen Banken und Kreditgenossenschaften, großen Nationalbanken und Online -Banken angeboten. Diese Optionen sind ideal für diejenigen, die es vorziehen würden, alle finanziellen Transaktionen an einem Ort zu führen, und häufig können diejenigen, die bereits Kunden sind. Wenn Sie es vorziehen, können Sie einen Hypothekengeber auswählen, der nur mit Wohnungsbaudarlehen und nicht in anderen Arten von Bankwesen sowohl online als auch in stationären Unternehmen tätig ist. Diese Kreditgeber bieten in der Regel eine breitere Reihe von Programmen an, die Ihren finanziellen Bedürfnissen entsprechen. Außerdem bewegt sie sich tendenziell etwas schneller als Banken. Schließlich gibt es staatliche und bundesstaatliche Darlehensprogramme, die direkt oder über zugelassene Banken und Makler Geld verleihen. Diese Programme können Kreditnehmern mit niedrigeren Zahlungen, niedrigerem Einkommen oder schlechter Kredit bessere Tarife oder Unterstützung anbieten. Die Wahl zwischen den Arten von Kreditgebern wird unter anderem auf der Art des Kredits beruhen, den Sie benötigen. Wenn Sie überwältigt sind, finden Sie einen Hypothekenmakler, der beim Prozess hilft. Hypothekenmakler sind keine Kreditgeber-sie sind eher wie Matchmaker, die Kreditnehmern helfen.

Welche Art von Darlehen könnten Sie während Ihrer Suche finden?? Es gibt zwei Kategorien herkömmlicher Kredite: konformen und nicht konformend. Anpassungskredite sind das, woran die meisten Menschen an eine Hypothek denken: Diese Arten von Darlehen erfüllen die von der Federal Housing Finance Agency (FHFA) festgelegten Standards. Sobald das Darlehen bearbeitet wurde Fannie Mae, große Dienstleistungsunternehmen, die hervorragende Stabilität bieten. Dies sind im Allgemeinen Kredite mit geringem Risiko für den Kreditgeber, bei dem der Kreditnehmer eine beträchtliche Anzahlung (mindestens 3 Prozent, mit vorübergehende private Hypothekenversicherung oder 20 Prozent, um eine Hypothekenversicherung zu vermeiden) und hervorragende Guthaben auf. Nicht konforme Kredite erfüllen die FHFA -Standards nicht, daher sind sie für Kreditgeber riskanter und ermöglichen es den Kreditgebern, ihre Bedingungen unabhängig festzulegen. Mit Jumbo -Darlehen können Kreditnehmer die Top -Kreditgrenzen für konforme Kredite überschreiten (der Betrag variiert je nach Standort- und Marktwerten). Diese hochwertigen Kredite erfordern ausstehende Kredite und eine gute Anzahlung von mindestens 10 bis 20 Prozent, ermöglichen es stabilen Käufern jedoch, teurere Häuser zu kaufen. Am anderen Ende des Spektrums befinden sich eine Reihe von staatlich versicherten nicht konformen Kredite. Sie erfahren über die FHA-Kredite (Federal Housing Administration Administration), die von der Federal Housing Administration garantiert werden und eine großartige Option für Käufer mit niedrigeren idealen Kredit-Scores oder solchen, die das Einkommen haben, monatliche Hypothekenzahlungen zu leisten, aber nicht genug um eine große Anzahlung zu sparen. Das US-Veteranenministerium der Vereinigten Staaten (VA) -Darlehen (Veterans Affairs) bieten großartige Optionen für aktives Militär, Veteranen und ihre Familien. Kredite des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA) bieten Optionen für Käufer mit niedrigem Einkommen, die bereit sind, in ländlichen Gebieten zu kaufen.

Es gibt andere Programme auf dem staatlichen und lokalen Niveau. Wenn Sie jedoch Ihre Optionen untersuchen, denken Sie daran: Jedes dieser Kreditprogramme enthält unterschiedliche Bedingungen, Regeln und Anforderungen. Die Unterzeichnung eines Hypothekendokuments ist eine bedeutende Verpflichtung, und es gibt keinen einfachen Ausweg, der Ihr Guthaben in Zukunft nicht zerstört, wenn Sie feststellen, dass Sie einen Fehler gemacht haben. Dies bedeutet, dass die Bearbeitung eines Wohnungsbaudarlehens keine Zeit ist, Dokumente zu überfliegen. Sie müssen wirklich lesen und sicherstellen, dass Sie verstehen, was Sie zustimmen. Suchen Sie nach Gegenständen wie privaten Anforderungen an die Hypothekenversicherung (und wie, wann und wenn Sie diese Versicherung kündigen können), die Einweihungsgebühren für ein Darlehensprogramm, zusätzliche monatliche Kosten und insbesondere den Zinssatz und die Frage, ob es sich jemals ändern wird oder nicht, oder nicht. Wenn Sie sich nicht sicher sind oder etwas verstehen, fragen Sie und fragen Sie weiter, bis Sie Ihnen auf eine Weise erklärt werden, die Sie verstehen. Schäme dich nicht; Die meisten Menschen kennen all diese Dinge nicht von der Spitze ihrer Köpfe, es sei denn, sie handeln aus Hypotheken. Finden Sie also einen Experten, mit dem Sie sich wohl fühlen, und fragen Sie, bis Sie sich sicher sind, bis Sie sich sicher sind.

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Schritt 1: Bereiten Sie sich vor, indem Sie sich um Ihr Guthaben kümmern, für eine Anzahlung sparen, Ihr Budget festlegen und mehr.

Bevor Sie mit Hypothekengebern sprechen, müssen Sie eine finanzielle Haushaltsführung tun. Zunächst möchten Sie Ihr eigenes Guthaben überprüfen, indem Sie auf Ihre Kreditberichte von allen drei Kreditbüros zugreifen. Sie können dies einmal im Jahr kostenlos tun. Während es viele Quellen zu verwenden gibt, können Sie Betrug vermeiden, indem Sie direkt zur Website der Federal Trade Commission gehen und dort verlinken. Überprüfen Sie die Berichte (jeder von ihnen, da sie unterschiedlich sein können) auf Fehler; Stellen Sie sicher, dass alle aufgeführten Konten bei Ihnen liegen und dass die Berichterstattung über den Zahlungshistorie korrekt ist. In den Berichten wird erklärt, wie sie Korrekturen anrufen oder anfordern können, aber diese können etwas Zeit in Anspruch nehmen. Wählen Sie die Option, auf Ihre FICO -Kreditwürdigkeit zuzugreifen, da diese Zahl viel über die Art von Kredit ermittelt, für die Sie sich qualifizieren und wie Ihr Zinssatz sein wird. Die meisten konformen Kredite erfordern eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620, aber Programme wie FHA -Kredite bieten Kreditnehmern Kredite mit Punktzahlen von nur 580 Kredite an, und es gibt Programme für diejenigen mit noch niedrigeren Punktzahlen. Ergreifen Sie Schritte zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit und zur Reduzierung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen, indem Sie bestehende Schulden abzahlen und eine Geschichte pünktlicher Zahlungen aufzubauen.

Schauen Sie sich als nächstes Ihr Budget an und sparen Sie für eine Anzahlung. Je höher Ihre Anzahlung ist, desto weniger wahrscheinlich müssen Sie ein Darlehen bei privaten Hypothekenversicherungen (PMI) oder eine FHA -Hypothek mit Hypothekenversicherungsprämien (MIP) auswählen. Auch wenn Sie eine Versicherung abschließen müssen, kann eine höhere Anzahlung Ihren Zinssatz verringern und Sie für Kreditgeber attraktiver machen. Sie möchten auch Ihr Budget festlegen. Machen Sie einige Nachforschungen an die Bereiche, in denen Sie erwägen, ein Haus zu kaufen, und prüfen Sie die Versorgungskosten, die Gebühren, die Steuern und die Hausbesitzerversicherungskosten und beginnen Sie, diese gegen Ihr Einkommen auszugleichen. Wie viel können Sie es sich wirklich leisten, jeden Monat zu bezahlen?? Dies ist wichtig für Sie zu wissen, da die Kreditgeber ihre Einschätzung dessen stützen, wie viel Sie sich für Ihre Schulden, Ihre Einkommen und Ihre Kreditgeschichte leisten können. Dinge wie die Kosten für das Eigentum in Haus und Gebiet werden nicht berücksichtigt. Wenn Sie also die Bewertung eines Kreditgebers verwenden, werden Sie möglicherweise zu dünn gestreckt. Seien Sie aggressiv bei der Schätzung, wie viel Sie ausgeben und konservativ sind, wie viel Sie sich leisten können, um ein Kissen zuzulassen.

Die Vorbereitung im Voraus kommt Ihrer Suche nach den besten Hypothekengebern in mehrfacher Hinsicht zugute: Sie werden ein informierter Kunde sein, Sie wissen, wonach Sie suchen, und Sie können Fragen des Kreditgebers klar und klar und klar beantworten genau und dabei, Ihnen zu helfen, sich selbstbewusst auszusehen und zu fühlen.

Schritt 2: Kennen Sie Ihre Optionen und berücksichtigen Sie die Art des Kreditgebers.

Sobald Sie Ihr Guthaben veröffentlichen und einen klaren Plan für eine Anzahlung und ein Budget berücksichtigen, können Sie überlegen, nach welcher Art von Kreditgeber Sie suchen möchten. Berücksichtigen Sie Ihre Situation: Wenn Ihre Kredit- und Anzahlungszahlung Sie für einen konformen Kredit qualifizieren, können Sie Ihnen Optionen anbieten. Wenn Sie jedoch FHA oder andere Programme in Betracht ziehen, haben Sie möglicherweise eine bessere Option mit größeren Banken oder anderen Kreditgebern, die sich nur auf Hypotheken konzentrieren.

Während Ihr erster Gedanke möglicherweise darin besteht, nach „Wie finde ich Hypothekengeber in meiner Nähe“, ist es wichtig, Hypothekengeber zu betrachten, die nicht in Ihrer Nähe sind. Wenn Sie Optionen für einen örtlichen Kreditgeber in Betracht ziehen, schauen Sie sich sicherlich Kreditgenossenschaften und lokale Banken an, die einen personalisierten Service und möglicherweise niedrigere Zinssätze für Mitglieder anbieten und möglicherweise die beste Bankhypothekenoption für Sie sind. Diese Kreditgeber haben jedoch möglicherweise nur begrenzte Optionen. Betrachten Sie daher Nationalbanken und einige der besten Online -Hypothekengeber. Und wenn Sie planen, über Staatsgrenzen zu wechseln, ist ein nationaler Kreditgeber (Bank oder andere) möglicherweise eine bessere Wahl als eine lokale Bank Kredite aus dem Gebiet. Sie können auch einen Hypothekenmarkt in Betracht ziehen, der es Kreditnehmern ermöglicht, ihre Informationen einmal einzugeben und Zitate an einem Ort von mehreren Kreditgebern zu erhalten, wodurch der Prozess des Vergleichs von Zitaten von verschiedenen Websites vereinfacht wird. Sie möchten das Kleingedruckte immer noch sorgfältig lesen, aber ein Marktplatz kann Ihre erste Übersicht über Kreditgeber erleichtern und Ihnen helfen, eine Vorstellung davon zu erhalten, was möglicherweise verfügbar sein könnte.

Schritt 3: Fragen Sie Fragen für Kreditgeber vor.

Das Stellen vieler Fragen ist einer der wichtigsten Schritte, die Sie unternehmen können, wenn Sie verschiedene Arten von Hypothekendarlehen in Betracht ziehen. Aber was zu fragen? Erstens möchten Sie fragen, welche Kreditprogramme der Kreditgeber bietet. Wenn Sie bereits eine gute Vorstellung davon haben, was Sie möchten, können Sie so sagen-und dann fragen Sie, welche anderen Programme oder Vorschläge sie haben könnten, denn egal wie viel Forschung Sie im Voraus durchführen, es gibt möglicherweise noch Programme Sie wissen davon, dass Sie es nicht tun.

Wenn Sie sich für einige Optionen entschieden haben, möchten Sie nach den für jedes Programm erforderlichen Gebühren und Zahlungen fragen. Es ist schwierig, wirklich zu vergleichen, wie viele zwei Hypotheken kosten würden, da es so viele Variablen gibt, dass Sie sehr selten in der Lage sind, die gleichen Dinge zu vergleichen, aber konkrete Zahlen zu Tarifen, Schließungskosten, Steuern, Anforderungen an Hypothekenversicherungen, Vorauszahlungsstrafen und Bestrafungen und Strafen und Vorauszahlungen zu erhalten. Andere Gebühren geben Ihnen eine gute Idee. Der Kreditgeber kann Ihnen erst in der Lage sein, Ihnen spezifische Details zu geben, bis er Ihr finanzielles Profil überprüft hat. Daher wird es zunächst grobe Schätzungen geben Informationen, die Ihnen überhaupt Informationen geben.

Fragen Sie den Kreditgeber nach seinen Qualifikationen für verschiedene Hypothekenprogramme: Kredit, Anzahlung und Verschuldung von Schulden zu Einkommen. Möglicherweise erhalten Sie keine spezifischen Antworten für all diese Fragen, aber je mehr Informationen Sie haben, desto besser werden Sie darauf vorbereitet.

Fragen Sie schließlich nach Zinssätzen (fix. Eine Hypothek mit variabler Zinszeit kann zu Beginn der Rückzahlungsdauer günstiger sein, aber sie kann unerwartet mit einer Änderung des Marktes oder in den Bedingungen des Darlehens explodieren. Sie möchten also sicherstellen, dass Sie verstehen, wie das funktioniert. Rate -Sperren dagegen können äußerst hilfreich sein. Einige Kreditgeber bieten eine Garantie, um den von ihnen angegebenen Tarif beizubehalten. Dies bietet Ihnen den Luxus des Einkaufs für ein Haus, das Sie wirklich wollen, anstatt sich zu eilen, falls sich der Markt ändert und Ihren angegebenen Zinssatz damit nimmt.

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Schritt 4: Kaufen Sie um, bewerten Sie Darlehensangebote und vergleichen Sie die Zinssätze und Gebühren.

Sprechen Sie mit mehreren Kreditgebern und erhalten Sie so viele Informationen wie möglich von ihnen. Versuchen Sie, diese Gespräche über Kreditgeber verschiedener Typen zu verteilen. Wenn Sie sich jedoch hinsetzen, um die Angebote zu vergleichen, müssen Sie einen sorgfältigen Vergleich durchführen, um sicherzustellen. Legen Sie die Down-Zahlungen, die Zinssätze, die Länge des Darlehens und die zusätzlichen Gebühren so eng wie möglich, um die Gesamtkosten des Darlehens zu vergleichen, der zusätzlich tricky sein kann, wenn die Darlehensangebote für sehr unterschiedliche Beträge gelten.

Wie bewerten Sie, welche Darlehensangebote die besten sind?? Tun Sie das Beste, um die Gesamtkosten jedes Darlehens im Laufe der Zeit zu berücksichtigen, was Ihnen eine Vorstellung davon geben sollte, welche insgesamt am kostengünstigsten ist. Der kostengünstigste Darlehen ist nicht unbedingt das beste für Sie. Überlegen Sie, wie Ihre Situation gerade ist: Haben Sie Studentendarlehenszahlungen, die einen guten Teil Ihres Einkommens in Anspruch nehmen? Wäre es auf lange Sicht es wert, ein bisschen mehr zu zahlen, um Ihre monatliche Zahlung jetzt niedriger zu halten, während Sie diese zurückzahlen? Oder haben Sie Kinder, die in Ihrem Rückzahlungszeitraum um die 20-jährige Marke eingehen, wo es großartig sein könnte, weniger auf dem Darlehen übrig zu sein, damit Sie es refinanzieren oder abbezahlen können? Ist es wichtig, dass Sie den PMI stornieren können, den Sie aufgrund einer niedrigen Anzahlung benötigen, sodass mehr von Ihrer Zahlung in Richtung des Auftraggebers verläuft? In diesem Fall kann das beste konforme Darlehen ansprechender sein als das etwas weniger teurere FHA-Darlehen, dessen Hypothekenversicherungsprämien für die Lebensdauer des Darlehens bestehen bleiben.

Last but not least betrachten Sie Ihr Bauchgefühl über die Kreditgeber. Sie werden es lange mit ihnen zu tun haben (es sei denn, sie verkaufen Ihr Darlehen an einen Servicer). Wie war deine Erfahrung?? Waren sie auf Fragen reagieren oder Ihre Bedenken abweisen?? Wurden Anrufe oder E -Mails als Antwort auf Ihre Fragen rechtzeitig? Sie möchten einen Kreditgeber auswählen, mit dem Sie sich wohl arbeiten können. Untersuchen Sie die verschiedenen Arten von Hypotheken, die Ihnen von den Top -Hypothekengebern Ihrer Liste angeboten wurden, und wählen Sie die aus, die Ihren Anforderungen entspricht.

Schritt 5: Erhalten Sie sich für ein Darlehen vorab.

Sobald Sie Ihren Kreditgeber ausgewählt haben, ist der nächste Schritt eine Vorabrede. Möglicherweise haben Sie die Begriffe „Vorqualifizierung“ und „Vorabproval“ austauschbar gehört, aber es gibt einen Unterschied in der Kaufkraft, die Sie von jedem erhalten. Eine Vorqualifizierung zeigt, dass ein Kreditgeber einen kurzen Überblick über Ihre finanzielle Situation gemacht hat und festgestellt hat, dass Sie wahrscheinlich jemand sind, an das er ein Darlehensangebot erweitern würde. Vorqualifikationen sind für Sie hilfreicher, wenn Sie Ihr Budget bestimmen und herausfinden, wie viel Haus Sie kaufen können. Preacapprovals sind der nächste Schritt, in dem der Kreditgeber Ihre Gutschrift überprüft, rechnet damit, welche Art von Risiko Sie als Kreditnehmer darstellen, Ihren Zinssatz bestimmt und tatsächlich einen Brief gibt wird Ihnen einen bestimmten Geldbetrag verleihen. In einem Markt für einen heißen Käufer erhalten Sie in einem Vorab -Brief ein Bein gegenüber Angeboten von Käufern, die dieses Versprechen nicht in der Hand haben. Der beste Teil? Der Kreditgeber verpflichtet sich, Ihnen einen Kredit anzubieten, aber Sie verpflichtet sich noch nicht, es zu nehmen. Wenn Sie zwei oder drei Kreditgeber identifiziert haben, mit denen Sie gerne arbeiten würden, ist es in Ordnung, vor Preacapprovals aus allen drei zu suchen, und treffen Sie Ihre Entscheidung darüber, welches Sie wählen sollen. Es gibt eine Menge Papierkram und Dokumentation in einer Voranwendung, aber es ist die sicherste Möglichkeit, sicher einzukaufen und Angebote für Häuser zu machen, von denen Sie wissen, dass Sie das Geld ausleihen können, um ihn zu kaufen.

Die Auswahl eines Hypothekenkreditgebers ist eine große und wichtige Entscheidung. Es ist einfacher und weniger einschüchternd, wenn Sie sich in den Prozess vorbereiten und mit einigen Grundkenntnissen über die Ihnen und Ihrer finanziellen Position zur Verfügung stellen, damit Sie nach den richtigen Informationen fragen können, um Ihre Auswahlmöglichkeiten klarer und einfacher zu machen. Wenn Sie diese Schritte unternehmen und diese Aspekte der Entscheidung berücksichtigen. Stellen Sie die Fragen, auf die Sie Antworten benötigen, und prüfen Sie, dass Sie verstehen, was Sie unterschreiben.